UPI

UPI (واجهة المدفوعات الموحدة) هي شبكة الدفع الفوري في الهند، تديرها المؤسسة الوطنية لمدفوعات الهند (NPCI). يتعايش تنسيقان لرمز QR: مخطط URI البسيط upi://pay (بسيط، يعمل في كل تطبيق UPI) و NPCI BR Code, وهو مجموعة فرعية من EMVCo MPM مع معلومات حساب التاجر (الوسم 26) الذي يحمل VPA. تجاوزت معالجة UPI 11 مليار معاملة شهرياً بحلول عام 2024؛ كل تطبيق مصرفي ودفع هندي يدعمه.

المواصفة الرسمية:نظرة عامة على منتج NPCI UPI وNPCI OC 97, توحيد تنسيق رمز UPI QR.
مخطط URI:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, أبسط تنسيق UPI QR. يعمل في كل تطبيق ممكّن لـ UPI.
المواصفة الأصلية:EMVCo MPM v1.1. تحتجز UPI وسم حساب التاجر 26 في تنسيق BR Code.
الجهة التنظيمية:بنك الاحتياطي الهندي (RBI), يصدر تعاميم UPI؛ NPCI هو المشغّل.

تنسيقا QR

مخطط URI ‏upi://. نية دفع مشفرة بـ URL بسيطة. تستخدمها كل رموز UPI QR الموجهة للمستهلكين (ملصقات Paytm/Google Pay/PhonePe لدى التجار الصغار). يقرأها كل تطبيق UPI.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). تنسيق TLV مع الوسم 26 لمعلومات حساب تاجر UPI. يُستخدم لرموز QR الموحدة/قابلة التشغيل البيني (Bharat QR) والنشر المؤسسي الكبير حيث قد يحمل QR في آنٍ واحد UPI + RuPay + بطاقات.

مخطط URI ‏upi://, المعاملات

المعامل	الاسم	مطلوب	ملاحظات
`pa`	عنوان المستفيد (VPA)	نعم	التنسيق: `user@handle`. مثال: `alice@oksbi`، `merchant@paytm`.
`pn`	اسم المستفيد	نعم	مشفر بـ URL. يظهر للدافع للتأكيد.
`am`	المبلغ	لا	سلسلة عشرية: `10.00`. احذفه لرموز QR الثابتة "أدخل المبلغ".
`cu`	العملة	لا	دائماً `INR`. UPI للروبية الهندية فقط بالتنظيم.
`tn`	ملاحظة المعاملة	لا	مذكرة نصية حرة تظهر للدافع، بحد أقصى 50 حرفاً.
`tr`	مرجع المعاملة	لا	معرّف يوفره التاجر للمطابقة.
`mc`	رمز فئة التاجر	لا	رمز MCC مكوّن من 4 أرقام وفق ISO 18245. مطلوب لحسابات التجار، اختياري لـ P2P.
`tid`	معرّف الطرفية	لا	معرّف طرفية نقطة البيع.
`url`	رابط الفاتورة/المنتج	لا	رابط عميق يمكن للدافع فتحه بعد الدفع لاسترداد الإيصال.

NPCI BR Code, بنية الوسم 26

عندما يستخدم رمز QR الموحد تنسيق BR Code بدلاً من upi:// العادي، تقع الحمولة الخاصة بـ UPI في الوسم 26 كـ TLV متداخلة:

الوسم الفرعي	الاسم	الطول	ملاحظات
`00`	GUI, المعرّف العالمي الفريد	متغير	قيمة ثابتة `upi.npci.org`. تُعرّف المخطط بوصفه UPI.
`01`	VPA	متغير	عنوان الدفع الافتراضي. مثال: `merchant@oksbi`.
`02`	رمز التاجر	متغير	معرّف التاجر الصادر عن NPCI للمطابقة مع المستحوذ.

قواعد تنسيق VPA

التنسيق: user@handle, اسم مستخدم متبوعاً بـ @ ومقبض PSP يُعرّف مزوّد خدمة الدفع.
جزء اسم المستخدم. 3–63 حرفاً، أرقام وحروف مع .، -، _. غير حساس لحالة الأحرف وفق المواصفة, لكن بعض التطبيقات تتعامل معه كحساس (انظر المشاكل الشائعة).
جزء المقبض. يُعيّنه PSP. المقابض الشائعة: @oksbi (SBI)، @okicici (ICICI)، @okhdfcbank (HDFC)، @paytm (Paytm)، @ybl (PhonePe → Yes Bank)، @ibl (PhonePe → IDFC FIRST)، @apl (Amazon Pay عبر Axis).
الطول الكلي. بحد أقصى ~50 حرفاً بما فيها @.
الحل. عند المسح، يحلّ تطبيق الدافع VPA → حساب بنكي عبر NPCI. يُعيد الحلّ اسم صاحب الحساب المسجّل، الذي يعرضه التطبيق للتأكيد.

متجه الاختبار القياسي, مخطط URI ‏`upi://`

VPA هو merchant@oksbi، الاسم TEST MERCHANT، مبلغ ثابت ₹10.00، مع مرجع INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

ملصق ثابت بسيط "أدخل المبلغ":

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

المشاكل الشائعة

حساسية حالة أحرف VPA عملياً. تنص مواصفة NPCI على أن VPA غير حساس لحالة الأحرف. عملياً بعض التطبيقات (PhonePe القديمة، Paytm) تفشل مع VPA المختلط. أصدر دائماً أحرفاً صغيرة: alice@oksbi لا Alice@OKSBI.
ترميز URL لاسم المستفيد. معامل pn يقبل مسافات وأحرفاً مشكّلة يجب ترميزها بالنسبة المئوية. TEST MERCHANT ← TEST%20MERCHANT. التطبيقات التي لا تفك الترميز بشكل صحيح تعرض أسماء مشوّهة على شاشة التأكيد.
يجب أن تكون العملة INR. UPI للروبية الهندية فقط بموجب تنظيم RBI. أي قيمة أخرى لـ cu تُسقط صامتة أو تُرفض. المستقبلون الدوليون يحتاجون الامتثال لمخطط التحويل الليبرالي الصادر عن RBI ولا يستخدمون UPI.
يجب أن يكون المبلغ موجباً. am=0 أو am=-5 مرفوض. لرموز QR "أدخل المبلغ"، احذف معامل am كلياً.
رمز ₹ في المبلغ. لا تُدرج رمز الروبية أو "Rs." في قيمة am. am=10.00، لا am=₹10.00.
احتيال التغطية في نقطة البيع. ملصقات UPI المادية هي وسيلة احتيال موثقة في الهند. يلصق المهاجم ملصقاً بـ VPA خاصاً فوق ملصق التاجر. تلزم تعاميم RBI لمكافحة الاحتيال التجارَ بعرض VPA المتوقع كنص مطبوع بجانب QR لتمكين الدافعين من التحقق.
ضريبة GST ونظير 1099-K. إيصالات UPI التجارية تُحسب لأغراض تقديم GST. التجار الذين تتجاوز إيصالاتهم الإجمالية 20 لكح روبية/السنة يجب تسجيلهم في GST؛ من يتجاوزون 10 كرور روبية يجب أن يولّدوا فواتير إلكترونية على بوابة تسجيل فاتورة GST. تتم مشاركة بيانات معاملات UPI مع شبكة GST (GSTN) للمطابقة.
ترويج الاستثمار مقيّد. تحظر SEBI استخدام UPI لترويج الأوراق المالية غير المسجّل. رموز UPI QR التي تروّج لـ "عوائد مضمونة" أو عروض ما قبل البيع للعملات الرقمية أو مخططات التسويق الشبكي تستدعي تدخل SEBI.
قواعد حماية المستهلك (التجارة الإلكترونية). رمز UPI QR المطبوع الذي يقبل الدفع هو عرض تجاري بموجب قواعد التجارة الإلكترونية لعام 2020. يجب على التاجر عرض سياسة الاسترداد بجانب QR. مدفوعات UPI نهائية فوراً؛ يجب بدء المبالغ المستردة كدفعة UPI منفصلة من التاجر للدافع.

توافق تطبيقات UPI

التطبيق	`upi://` URI	NPCI BR Code	ملاحظات
Google Pay (Tez)	نعم	نعم	أكبر تطبيق UPI من حيث الحجم.
PhonePe	نعم	نعم	دعم كامل لـ UPI + BR Code.
Paytm	نعم	نعم	UPI كامل + احتياط محفظة Paytm الخاصة.
Amazon Pay	نعم	نعم	عبر بنك Axis (المقبض `@apl`).
BHIM	نعم	نعم	التطبيق المرجعي من NPCI. أساس آمن للاختبار.
كل تطبيق بنكي كبير (SBI YONO، ICICI iMobile، HDFC PayZapp، Axis Mobile)	نعم	نعم	جميع البنوك المنضمة إلى UPI تشحن دعم UPI في تطبيقها الاستهلاكي.
كاميرا iOS/Android العامة	جزئي	لا	الكاميرات الأصلية تحلل مخطط `upi://` وتعرض "فتح في تطبيق UPI" على الأجهزة الأحدث، لكنها لا تعرض TLV لـ BR Code مباشرة.

انظر أيضاً

/upi-qr-code/, مولّد UPI مع التحقق من صحة VPA والترميز المباشر لـ upi://.
/standards/emvco/, مواصفة EMVCo MPM الأصلية.
/standards/pix/, PIX البرازيل، المخطط الشقيق الذي يستخدم أيضاً وسم EMVCo 26.
/standards/, العودة إلى فهرس المعايير.

تم التحقق من مراجع المواصفة في 2026-04-19. نظرة عامة على منتج NPCI UPI (2024)، NPCI OC 97, توحيد UPI QR، EMVCo MPM v1.1.

UPI