UPI

UPI (Unified Payments Interface) je indická platforma okamžitých plateb provozovaná National Payments Corporation of India (NPCI). Existují dva QR formáty: jednoduché URI schéma upi://pay (jednoduché, funguje v každé UPI aplikaci) a NPCI BR Code, podmnožina EMVCo MPM s informacemi o obchodním účtu (tag 26) nesoucí VPA. Do roku 2024 UPI zpracovával více než 11 miliard transakcí za měsíc; každá indická bankovní a platební aplikace jej podporuje.

Kanonická specifikace:NPCI UPI Product Overview a NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
URI schéma:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, nejjednodušší formát UPI QR. Funguje v každé UPI aplikaci.
Nadřazená spec:EMVCo MPM v1.1. UPI rezervuje tag obchodního účtu 26 ve formátu BR Code.
Regulátor:Rezervní banka Indie (RBI), vydává UPI oběžníky; NPCI je provozovatel.

Dva QR formáty

URI schéma upi://. Jednoduché URL-kódované platební záměr. Používá každý spotřebitelský UPI QR (nálepky Paytm/Google Pay/PhonePe u malých obchodníků). Čitelné každou UPI aplikací.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). TLV-kódovaný formát s tagem 26 pro informace o obchodním UPI účtu. Používá se pro jednotné/interoperabilní QR kódy (Bharat QR) a větší podniková nasazení, kde QR může současně nést UPI + RuPay + karty.

Parametry URI schématu upi://

Parametr	Název	Povinný	Poznámky
`pa`	Adresa příjemce (VPA)	Ano	Formát: `user@handle`. Příklad: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Jméno příjemce	Ano	URL-kódováno. Zobrazeno plátci pro potvrzení.
`am`	Částka	Ne	Desetinný řetězec: `10.00`. Vynechte pro statické QR "zadejte částku".
`cu`	Měna	Ne	Vždy `INR`. UPI je ze zákona pouze INR.
`tn`	Poznámka k transakci	Ne	Volný text zobrazený plátci, max. 50 znaků.
`tr`	Reference transakce	Ne	ID poskytnuté obchodníkem pro reconciliaci.
`mc`	Kód kategorie obchodníka	Ne	4místný ISO 18245 MCC. Povinný pro obchodní účty, volitelný pro P2P.
`tid`	ID terminálu	Ne	Identifikátor POS terminálu.
`url`	URL faktury/produktu	Ne	Hluboký odkaz, který může plátce otevřít po platbě pro stažení dokladu.

NPCI BR Code, struktura tagu 26

Když jednotný QR používá formát BR Code namísto prostého upi://, UPI-specifický payload se nachází v tagu 26 jako vnořené TLV:

Sub-tag	Název	Délka	Poznámky
`00`	GUI, globální jedinečný identifikátor	proměnná	Pevná hodnota `upi.npci.org`. Identifikuje schéma jako UPI.
`01`	VPA	proměnná	Virtuální platební adresa. Příklad: `merchant@oksbi`.
`02`	Kód obchodníka	proměnná	Identifikátor obchodníka přidělený NPCI pro reconciliaci s acquirerem.

Pravidla formátu VPA

Formát: user@handle, uživatelské jméno následované @ a PSP handle identifikujícím poskytovatele platebních služeb.
Část uživatelského jména. 3–63 znaků, alfanumerické plus ., -, _. Podle specifikace nerozlišuje velikost písmen, ale některé aplikace ho považují za citlivé na velikost písmen (viz úskalí).
Část handle. Přiřazeno PSP. Běžné handles: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay via Axis).
Celková délka. Max. ~50 znaků včetně @.
Překlad. Při skenování plátcova aplikace přeloží VPA → bankovní účet přes NPCI. Překlad vrátí jméno registrovaného majitele účtu, které aplikace zobrazí pro potvrzení.

Kanonický testovací vektor, URI schéma `upi://`

VPA merchant@oksbi, jméno TEST MERCHANT, pevná částka ₹10.00, s referencí INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Minimální statická nálepka "zadejte částku":

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Typické chyby

Citlivost VPA na velikost písmen v praxi. Specifikace NPCI říká, že VPA nerozlišuje velikost písmen. V praxi některé aplikace (starší PhonePe, Paytm) selhávají u VPA se smíšenými písmeny. Vždy emitujte malá písmena: alice@oksbi ne Alice@OKSBI.
URL kódování jména příjemce. Parametr pn přijímá mezery a znaky s diakritikou, které musí být procentově kódovány. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Aplikace, které správně nedekódují, zobrazují na potvrzovací obrazovce zkomolená jména.
Měna musí být INR. UPI je ze zákona RBI pouze INR. Jakákoli jiná hodnota cu je tiše odstraněna nebo odmítnuta. Mezinárodní příjemci vyžadují soulad s RBI Liberalised Remittance Scheme a UPI nepoužívají.
Částka musí být kladná. am=0 nebo am=-5 je odmítnuto. Pro QR kódy "zadejte částku" parametr am zcela vynechte.
Symbol ₹ v částce. Nikdy nezahrnujte symbol rupie nebo "Rs." do hodnoty am. am=10.00, ne am=₹10.00.
Překryvné podvody u POS. Fyzické UPI nálepky jsou dobře zdokumentovaný vektor podvodů v Indii. Útočník nalepí nálepku se svou vlastní VPA přes tu obchodníka. Protipodvodové oběžníky RBI vyžadují, aby obchodníci zobrazovali očekávanou VPA jako tištěný text vedle QR kódu, aby ji plátci mohli ověřit.
GST + analogie 1099-K. Obchodní příjmy UPI se počítají pro podání GST. Obchodníci s celkovými příjmy přesahujícími ₹20 lakh/rok se musí zaregistrovat k GST; ti přesahující ₹10 crore musí generovat e-faktury na portálu GST Invoice Registration Portal. Data transakcí UPI jsou sdílena se sítí GST (GSTN) pro reconciliaci.
Omezená investiční výzva. SEBI zakazuje UPI pro neregistrované solicitation cenných papírů. UPI QR kódy propagující "zaručené výnosy", předprodeje tokenů nebo MLM schémata spouštějí vymáhání SEBI.
Pravidla ochrany spotřebitele (e-commerce). Tištěný UPI QR kód přijímající platby je obchodní nabídkou podle pravidel e-commerce 2020. Obchodník musí vedle QR zobrazit zásady vrácení. Platby UPI jsou okamžitě konečné; vrácení musí být iniciováno jako samostatný UPI push od obchodníka k plátci.

Kompatibilita aplikací UPI

Aplikace	`upi://` URI	NPCI BR Code	Poznámky
Google Pay (Tez)	Ano	Ano	Největší UPI aplikace podle objemu.
PhonePe	Ano	Ano	Plná podpora UPI + BR Code.
Paytm	Ano	Ano	Plná podpora UPI + vlastní záloha Paytm peněženky.
Amazon Pay	Ano	Ano	Prostřednictvím Axis Bank (handle `@apl`).
BHIM	Ano	Ano	Referenční implementace NPCI. Bezpečný základ pro testování.
Každá hlavní bankovní aplikace (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Ano	Ano	Všechny banky registrované v UPI dodávají podporu UPI ve své spotřebitelské aplikaci.
Generická kamera iOS/Android	Částečně	Ne	Nativní kamery analyzují schéma `upi://` a na novějších zařízeních nabízejí "Otevřít v UPI aplikaci", ale přímo nevykreslují BR Code TLV.

Viz také

/upi-qr-code/, generátor UPI s validací VPA a živým kódováním upi://.
/standards/emvco/, nadřazená specifikace EMVCo MPM.
/standards/pix/, PIX Brazílie, sesterské schéma také používající tag 26 EMVCo.
/standards/, zpět na index standardů.

Specifikační reference ověřeny 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

UPI