UPI

UPI (Unified Payments Interface) er Indiens øjeblikkelige betalingsbane, drevet af National Payments Corporation of India (NPCI). To QR-formater sameksisterer: det simple upi://pay-URI-skema (enkelt, fungerer i alle UPI-apps) og NPCI BR Code, en EMVCo MPM-delmængde med Merchant Account Information (tag 26) der bærer VPA. UPI behandlede over 11 milliarder transaktioner pr. måned i 2024; alle indiske bank- og betalingsapps understøtter det.

Kanonisk specifikation:NPCI UPI Product Overview og NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
URI-skema:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, det simpleste UPI QR-format. Fungerer i alle UPI-aktiverede apps.
Overordnet spec:EMVCo MPM v1.1. UPI reserverer handelskontodag 26 i BR Code-format.
Regulatormyndighed:Reserve Bank of India (RBI), udsteder UPI-cirkulærer; NPCI er operatøren.

To QR-formater

upi://-URI-skema. Simpel URL-kodet betalingsintention. Bruges af alle forbrugervendte UPI QR (Paytm/Google Pay/PhonePe-klistermærker hos små handlende). Læses af alle UPI-apps.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). TLV-kodet format med tag 26 til UPI Merchant Account Information. Bruges til ensartede/interoperable QR-koder (Bharat QR) og større virksomhedsinstallationer, hvor QR-koden samtidig kan bære UPI + RuPay + kort.

upi://-URI-skema, parametre

Parameter	Navn	Påkrævet	Bemærkninger
`pa`	Betalingsmodtageradresse (VPA)	Ja	Format: `user@handle`. Eksempel: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Betalingsmodtagerens navn	Ja	URL-kodet. Vises til betaler til bekræftelse.
`am`	Beløb	Nej	Decimalstreng: `10.00`. Udelad for statiske "angiv beløb"-QR.
`cu`	Valuta	Nej	Altid `INR`. UPI er INR-kun ifølge regulering.
`tn`	Transaktionsnotat	Nej	Fritekst-memo vist til betaler, maks. 50 tegn.
`tr`	Transaktionsreference	Nej	Handlendes ID til afstemning.
`mc`	Handelskategorikode	Nej	4-cifret ISO 18245 MCC. Påkrævet for handelskonti, valgfrit for P2P.
`tid`	Terminal-ID	Nej	POS-terminalidentifikator.
`url`	Faktura/produkt-URL	Nej	Dyblink, som betaler kan åbne efter betaling for at hente kvittering.

NPCI BR Code, tag 26-struktur

Når en ensartet QR bruger BR Code-format i stedet for simpel upi://, befinder den UPI-specifikke payload sig i tag 26 som en indlejret TLV:

Sub-tag	Navn	Længde	Bemærkninger
`00`	GUI, globalt unikt id	variabel	Fast værdi `upi.npci.org`. Identificerer skemaet som UPI.
`01`	VPA	variabel	Den virtuelle betalingsadresse. Eksempel: `merchant@oksbi`.
`02`	Handelskode	variabel	NPCI-tildelt handelsidentifikator til acquirer-afstemning.

VPA-formatregler

Format: user@handle, et brugernavn efterfulgt af @ og et PSP-handle der identificerer betalingstjenesteyderen.
Brugernavnsdelen. 3–63 tegn, alfanumerisk plus ., -, _. Ikke skriftstørrelsessensitiv ifølge spec, men nogle apps behandler det som skriftstørrelsessensitivt (se faldgruber).
Handle-delen. PSP-tildelt. Almindelige handles: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay via Axis).
Samlet længde. Maks. ~50 tegn inkl. @.
Opløsning. Ved scanning opløser betalerens app VPA → bankkonto via NPCI. Opløsningen returnerer den registrerede kontohavers navn, som betalerens app viser til bekræftelse.

Kanonisk testvektor, `upi://`-URI-skema

VPA merchant@oksbi, navn TEST MERCHANT, fast beløb ₹10.00, med reference INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Minimalt statisk "angiv beløb"-klistermærke:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Almindelige faldgruber

VPA-skriftstørrelsessensitivitet i praksis. NPCI-specifikationen siger, at VPA ikke er skriftstørrelsessensitivt. I praksis fejler nogle apps (ældre PhonePe, Paytm) med VPA i blandet størrelse. Udskyd altid med små bogstaver: alice@oksbi ikke Alice@OKSBI.
URL-kodning af betalingsmodtagerens navn. Parameteren pn accepterer mellemrum og accenterede tegn, som skal procentkodes. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Apps der ikke dekoder korrekt viser forvrængte navne på bekræftelsesskærmen.
Valuta skal være INR. UPI er INR-kun ifølge RBI-regulering. Enhver anden cu-værdi dropper stille eller afvises. Internationale modtagere kræver RBI Liberalised Remittance Scheme-overholdelse og bruger ikke UPI.
Beløb skal være positivt. am=0 eller am=-5 afvises. For "angiv beløb"-QR udelades parameteren am helt.
₹-symbol i beløbet. Inkluder aldrig rupee-symbolet eller "Rs." i am-værdien. am=10.00, ikke am=₹10.00.
Overlay-svindel ved POS. Fysiske UPI-klistermærker er en veldokumenteret svindelvejledning i Indien. En angriber klistrer et mærke med sin egen VPA over handelsmandes. RBI's anti-svindel-cirkulærer kræver, at handlende viser den forventede VPA som trykt tekst ved siden af QR, så betalere kan verificere.
GST + 1099-K-analog. UPI kommercielle kvitteringer tæller for GST-indberetning. Handlende med samlede kvitteringer over ₹20 lakh/år skal registrere sig for GST; dem over ₹10 crore skal generere e-fakturaer på GST Invoice Registration Portal. UPI-transaktionsdata deles med GST-netværket (GSTN) til afstemning.
Investeringsopfordring begrænset. SEBI forbyder UPI til uregistreret værdipapiropfordring. UPI QR-koder der fremmer "garanterede afkast", token-forsalg eller MLM-ordninger udløser SEBI-håndhævelse.
Forbrugerbeskyttelse (e-handels) regler. Et trykt UPI QR-kode der accepterer betaling er et kommercielt tilbud under 2020 e-handelsreglerne. Handlende skal vise returpolitik ved siden af QR. UPI-betalinger er øjeblikkeligt endelige; refunderinger skal igangsættes som en separat UPI-push fra handlende tilbage til betaler.

UPI-app-kompatibilitet

App	`upi://` URI	NPCI BR Code	Bemærkninger
Google Pay (Tez)	Ja	Ja	Største UPI-app efter volumen.
PhonePe	Ja	Ja	Fuld UPI + BR Code-understøttelse.
Paytm	Ja	Ja	Fuld UPI + deres egen Paytm-pung-fallback.
Amazon Pay	Ja	Ja	Via Axis Bank (`@apl`-handle).
BHIM	Ja	Ja	NPCI's referenceimplementering. Sikker baseline til testning.
Alle store bank-apps (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Ja	Ja	Alle UPI-tilmeldte banker leverer UPI-understøttelse i deres forbruger-app.
Generisk iOS/Android-kamera	Delvist	Nej	Native kameraer analyserer `upi://`-skemaet og tilbyder "Åbn i UPI-app" på nyere enheder, men gengiver ikke BR Code TLV direkte.

Se også

/upi-qr-code/, UPI-generatoren med VPA-validering og live upi://-kodning.
/standards/emvco/, den overordnede EMVCo MPM-spec.
/standards/pix/, PIX Brasilien, søsterskemaet der også bruger EMVCo-tag 26.
/standards/, tilbage til standardindekset.

Specifikationsreferencer verificeret 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

UPI