UPI

UPI (Unified Payments Interface) ist Indiens Echtzeit-Zahlungsschiene, betrieben von der National Payments Corporation of India (NPCI). Zwei QR-Formate koexistieren: das einfache upi://pay-URI-Schema (einfach, funktioniert in jeder UPI-App) und der NPCI BR Code, eine EMVCo-MPM-Teilmenge mit Merchant-Account-Informationen (Tag 26), die die VPA trägt. UPI verarbeitete im Jahr 2024 über 11 Milliarden Transaktionen pro Monat; jede indische Banking- und Zahlungs-App unterstützt es.

Kanonische Spezifikation:NPCI UPI Product Overview und NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
URI-Schema:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, das einfachste UPI-QR-Format. Funktioniert in jeder UPI-fähigen App.
Übergeordnete Spezifikation:EMVCo MPM v1.1. UPI reserviert Händlerkonto-Tag 26 im BR-Code-Format.
Regulierungsbehörde:Reserve Bank of India (RBI), gibt UPI-Rundschreiben heraus; NPCI ist der Betreiber.

Zwei QR-Formate

upi://-URI-Schema. Einfache URL-kodierte Zahlungsabsicht. Von jedem verbraucherorientierten UPI-QR verwendet (Paytm/Google Pay/PhonePe-Aufkleber bei kleinen Händlern). Von jeder UPI-App lesbar.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). TLV-kodiertes Format mit Tag 26 für UPI Merchant Account Information. Wird für einheitliche/interoperable QR-Codes (Bharat QR) und größere Unternehmensinstallationen verwendet, bei denen der QR gleichzeitig UPI + RuPay + Karten tragen kann.

upi://-URI-Schema-Parameter

Parameter	Name	Erforderlich	Hinweise
`pa`	Zahlungsempfängeradresse (VPA)	Ja	Format: `user@handle`. Beispiel: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Name des Zahlungsempfängers	Ja	URL-kodiert. Dem Zahler zur Bestätigung angezeigt.
`am`	Betrag	Nein	Dezimalzeichenfolge: `10.00`. Für statische "Betrag eingeben"-QR weglassen.
`cu`	Währung	Nein	Immer `INR`. UPI ist laut Vorschrift nur INR.
`tn`	Transaktionsnotiz	Nein	Freitext-Memo dem Zahler angezeigt, max. 50 Zeichen.
`tr`	Transaktionsreferenz	Nein	Vom Händler bereitgestellte ID für die Abstimmung.
`mc`	Händlerkategoriecode	Nein	4-stelliger ISO 18245 MCC. Für Händlerkonten erforderlich, für P2P optional.
`tid`	Terminal-ID	Nein	POS-Terminal-Identifikator.
`url`	Rechnungs-/Produkt-URL	Nein	Deeplink, den der Zahler nach der Zahlung öffnen kann, um den Beleg abzurufen.

NPCI BR Code, Tag-26-Struktur

Wenn ein einheitlicher QR das BR-Code-Format anstelle von schlichtem upi:// verwendet, befindet sich die UPI-spezifische Nutzlast in Tag 26 als verschachteltes TLV:

Sub-Tag	Name	Länge	Hinweise
`00`	GUI, globaler eindeutiger Bezeichner	variabel	Fester Wert `upi.npci.org`. Identifiziert das Schema als UPI.
`01`	VPA	variabel	Die virtuelle Zahlungsadresse. Beispiel: `merchant@oksbi`.
`02`	Händlercode	variabel	NPCI-zugewiesener Händleridentifikator für die Acquirer-Abstimmung.

VPA-Formatregeln

Format: user@handle, ein Benutzername gefolgt von @ und einem PSP-Handle, das den Zahlungsdienstleister identifiziert.
Benutzernamenteil. 3–63 Zeichen, alphanumerisch plus ., -, _. Laut Spezifikation nicht Groß-/Kleinschreibung unterscheidend, aber manche Apps behandeln es als Groß-/Kleinschreibung unterscheidend (siehe Fallstricke).
Handle-Teil. PSP-zugewiesen. Häufige Handles: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay über Axis).
Gesamtlänge. Max. ~50 Zeichen einschließlich @.
Auflösung. Beim Scannen löst die App des Zahlers VPA → Bankkonto über NPCI auf. Die Auflösung gibt den Namen des registrierten Kontoinhabers zurück, den die App des Zahlers zur Bestätigung anzeigt.

Kanonischer Testvektor, `upi://`-URI-Schema

VPA merchant@oksbi, Name TEST MERCHANT, fester Betrag ₹10.00, mit Referenz INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Minimaler statischer "Betrag eingeben"-Aufkleber:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Häufige Fallstricke

VPA-Groß-/Kleinschreibungssensitivität in der Praxis. NPCI-Spezifikation sagt, VPA unterscheidet keine Groß-/Kleinschreibung. In der Praxis scheitern einige Apps (ältere PhonePe, Paytm) bei gemischt-geschriebenen VPAs. Immer in Kleinbuchstaben ausgeben: alice@oksbi nicht Alice@OKSBI.
URL-Kodierung des Zahlungsempfängernamens. Der pn-Parameter akzeptiert Leerzeichen und akzentierte Zeichen, die prozentkodiert sein müssen. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Apps, die nicht korrekt dekodieren, zeigen auf dem Bestätigungsbildschirm verstümmelte Namen.
Währung muss INR sein. UPI ist per RBI-Vorschrift nur INR. Jeder andere cu-Wert wird still verworfen oder abgelehnt. Internationale Empfänger benötigen die RBI Liberalised Remittance Scheme-Konformität und verwenden kein UPI.
Betrag muss positiv sein. am=0 oder am=-5 wird abgelehnt. Für "Betrag eingeben"-QR den am-Parameter ganz weglassen.
₹-Symbol im Betrag. Niemals das Rupien-Symbol oder "Rs." in den am-Wert einschließen. am=10.00, nicht am=₹10.00.
Überklebebetrug am POS. Physische UPI-Aufkleber sind ein gut dokumentierter Betrugsvektor in Indien. Ein Angreifer klebt einen Aufkleber mit seiner eigenen VPA über die des Händlers. RBI-Betrugsbekämpfungs-Rundschreiben verlangen, dass Händler die erwartete VPA als gedruckten Text neben dem QR anzeigen, damit Zahler verifizieren können.
GST + 1099-K-Analogon. UPI-Handelseinnahmen zählen für die GST-Einreichung. Händler mit Gesamteinnahmen über ₹20 Lakh/Jahr müssen sich für GST registrieren; jene über ₹10 Crore müssen E-Rechnungen auf dem GST Invoice Registration Portal generieren. UPI-Transaktionsdaten werden mit dem GST-Netzwerk (GSTN) zur Abstimmung geteilt.
Investitionswerbung eingeschränkt. SEBI verbietet UPI für unregistrierte Wertpapierwerbung. UPI-QR-Codes, die "garantierte Renditen", Token-Vorverkäufe oder MLM-Systeme bewerben, lösen SEBI-Durchsetzung aus.
Verbraucherschutz (E-Commerce)-Regeln. Ein gedruckter UPI-QR-Code, der Zahlungen akzeptiert, ist ein kommerzielles Angebot unter den E-Commerce-Regeln 2020. Händler müssen die Rückgabepolitik neben dem QR anzeigen. UPI-Zahlungen sind sofort endgültig; Rückerstattungen müssen als separater UPI-Push vom Händler zurück zum Zahler initiiert werden.

UPI-App-Kompatibilität

App	`upi://` URI	NPCI BR Code	Hinweise
Google Pay (Tez)	Ja	Ja	Größte UPI-App nach Volumen.
PhonePe	Ja	Ja	Volle UPI + BR-Code-Unterstützung.
Paytm	Ja	Ja	Volle UPI + eigene Paytm-Wallet-Ausweichlösung.
Amazon Pay	Ja	Ja	Über Axis Bank (Handle `@apl`).
BHIM	Ja	Ja	NPCI-Referenzimplementierung. Sichere Basis für Tests.
Alle großen Banking-Apps (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Ja	Ja	Alle UPI-eingeschriebenen Banken liefern UPI-Unterstützung in ihrer Verbraucher-App.
Generische iOS/Android-Kamera	Teilweise	Nein	Native Kameras parsen das `upi://`-Schema und bieten auf neueren Geräten "In UPI-App öffnen" an, rendern aber kein BR-Code-TLV direkt.

Siehe auch

/upi-qr-code/, der UPI-Generator mit VPA-Validierung und Live-upi://-Kodierung.
/standards/emvco/, übergeordnete EMVCo-MPM-Spezifikation.
/standards/pix/, PIX Brasilien, das Schwester-Schema, das ebenfalls EMVCo-Tag 26 verwendet.
/standards/, zurück zum Standards-Index.

Spezifikationsreferenzen verifiziert 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

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