UPI

UPI (Unified Payments Interface) on Intian välitön maksurata, jota National Payments Corporation of India (NPCI) hallinnoi. Kaksi QR-muotoa on rinnakkain: tavallinen upi://pay-URI-kaava (yksinkertainen, toimii kaikissa UPI-sovelluksissa) ja NPCI BR Code, EMVCo MPM -alijoukko, jossa on Merchant Account Information (tagi 26) VPA:ta varten. UPI käsitteli yli 11 miljardia tapahtumaa kuukaudessa vuoteen 2024 mennessä; jokainen intialainen pankki- ja maksusovellus tukee sitä.

Kanoninen määrittely:NPCI UPI Product Overview ja NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
URI-kaava:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, yksinkertaisin UPI QR -muoto. Toimii kaikissa UPI-sovelluksissa.
Yläkaava:EMVCo MPM v1.1. UPI varaa kauppiastilin tagin 26 BR Code -muodossa.
Sääntelyviranomainen:Reserve Bank of India (RBI), antaa UPI-kiertokirjeitä; NPCI on operaattori.

Kaksi QR-muotoa

upi://-URI-kaava. Yksinkertainen URL-koodattu maksutarkoitus. Käytössä kaikissa kuluttajakohtaisissa UPI QR -koodeissa (Paytm/Google Pay/PhonePe-tarrat pienissä myymälöissä). Kaikkien UPI-sovellusten luettavissa.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). TLV-koodattu muoto, jossa tagi 26 UPI Merchant Account Informationille. Käytetään yhtenäisissä/yhteentoimivissa QR-koodeissa (Bharat QR) ja suuremmissa yritysasennuksissa, joissa QR voi samanaikaisesti kantaa UPI + RuPay + kortit.

upi://-URI-kaava, parametrit

Parametri	Nimi	Pakollinen	Huomiot
`pa`	Saajan osoite (VPA)	Kyllä	Muoto: `user@handle`. Esimerkki: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Saajan nimi	Kyllä	URL-koodattu. Näytetään maksajalle vahvistusta varten.
`am`	Summa	Ei	Desimaaliluku: `10.00`. Jätä pois staattisille "syötä summa" -QR-koodeille.
`cu`	Valuutta	Ei	Aina `INR`. UPI on säädösten mukaan vain INR.
`tn`	Tapahtumahuomio	Ei	Vapaa tekstimuistiinpano maksajalle, enintään 50 merkkiä.
`tr`	Tapahtumaviite	Ei	Kauppiaan antama ID täsmäytystä varten.
`mc`	Kauppiastyyppikoodia	Ei	4-numeroinen ISO 18245 MCC. Pakollinen kauppiasileille, valinnainen P2P:lle.
`tid`	Päätelaitteen ID	Ei	POS-päätelaitteen tunniste.
`url`	Laskun/tuotteen URL	Ei	Syvälinkkaus, jonka maksaja voi avata maksun jälkeen kuitin hakemiseksi.

NPCI BR Code, tagin 26 rakenne

Kun yhtenäinen QR käyttää BR Code -muotoa tavallisen upi://:n sijaan, UPI-kohtainen hyötykuorma sijaitsee tagissa 26 sisäkkäisenä TLV:nä:

Alitagi	Nimi	Pituus	Huomiot
`00`	GUI, globaali yksilöllinen tunniste	vaihteleva	Kiinteä arvo `upi.npci.org`. Tunnistaa kaavan UPI:ksi.
`01`	VPA	vaihteleva	Virtuaalinen maksamisosoite. Esimerkki: `merchant@oksbi`.
`02`	Kauppiastunnus	vaihteleva	NPCI:n myöntämä kauppiastunniste acquirer-täsmäytystä varten.

VPA-muotosäännöt

Muoto: user@handle, käyttäjänimi, jota seuraa @ ja PSP-kahva, joka tunnistaa maksupalveluntarjoajan.
Käyttäjänimen osa. 3–63 merkkiä, aakkosnumeerinen plus ., -, _. Ei kirjainkokoriippuvainen määrittelyn mukaan, mutta jotkut sovellukset käsittelevät sitä kirjainkokoherkkänä (katso sudenkuopat).
Kahvan osa. PSP:n myöntämä. Yleiset kahvat: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay Axisin kautta).
Kokonaispituus. Enintään ~50 merkkiä, mukaan lukien @.
Ratkaisu. Skannauksen yhteydessä maksajan sovellus ratkaisee VPA → pankkitili NPCI:n kautta. Ratkaisu palauttaa rekisteröidyn tilinomistajan nimen, jonka maksajan sovellus näyttää vahvistusta varten.

Kanoninen testivektori, `upi://`-URI-kaava

VPA merchant@oksbi, nimi TEST MERCHANT, kiinteä summa ₹10.00, viitteellä INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Minimaalinen staattinen "syötä summa" -tarra:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Yleiset sudenkuopat

VPA-kirjainkokoherkkyys käytännössä. NPCI-määrittely sanoo VPA ei ole kirjainkokoherkkä. Käytännössä jotkut sovellukset (vanhempi PhonePe, Paytm) epäonnistuvat sekakirjainkoolla kirjoitetuilla VPA:lla. Käytä aina pieniä kirjaimia: alice@oksbi ei Alice@OKSBI.
Saajan nimen URL-koodaus. Parametri pn ottaa välilyöntejä ja aksentoituja merkkejä, jotka täytyy prosenttikoodata. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Sovellukset, jotka eivät dekoodaa oikein, näyttävät vääristyneitä nimiä vahvistusruudulla.
Valuutan täytyy olla INR. UPI on RBI:n säädöksen mukaan vain INR. Mikä tahansa muu cu-arvo hylätään hiljaisesti tai kieltäydytään. Kansainväliset saajat vaativat RBI Liberalised Remittance Scheme -vaatimustenmukaisuuden eivätkä käytä UPI:tä.
Summan täytyy olla positiivinen. am=0 tai am=-5 hylätään. "Syötä summa" -QR-koodeille jätä am-parametri kokonaan pois.
₹-symboli summassa. Älä koskaan sisällytä rupiasymboliä tai "Rs." am-arvoon. am=10.00, ei am=₹10.00.
Tarrapäällystysvilppi kassalla. Fyysiset UPI-tarrat ovat hyvin dokumentoitu petoskanava Intiassa. Hyökkääjä liimaa oman VPA:nsa kanssa tarran kauppiaan päälle. RBI:n petostentorjuntakiertokirjeet edellyttävät, että kauppiaat näyttävät odotetun VPA:n tulostettuna tekstinä QR-koodin vieressä, jotta maksajat voivat varmistaa.
GST + 1099-K-analogia. UPI-kaupalliset kuitit lasketaan GST-ilmoitusta varten. Kauppiaiden, joiden yhteenlasketut kuitit ylittävät ₹20 lakh/vuosi, täytyy rekisteröityä GST:hen; niiden, jotka ylittävät ₹10 crore, täytyy luoda e-laskuja GST Invoice Registration Portalissa. UPI-tapahtumatiedot jaetaan GST-verkoston (GSTN) kanssa täsmäytystä varten.
Sijoitushoukuttelu rajoitettu. SEBI kieltää UPI:n rekisteröimättömään arvopapereiden houkutteluun. UPI QR -koodit, jotka edistävät "taattuja tuottoja", tokenien ennakkomyyntiä tai MLM-järjestelmiä, laukaisevat SEBI:n täytäntöönpanon.
Kuluttajansuoja (e-kauppa) -säännöt. Painettu UPI QR -koodi, joka hyväksyy maksuja, on kaupallinen tarjous vuoden 2020 e-kauppasäännösten mukaisesti. Kauppiaan on näytettävä palautuskäytäntö QR:n vieressä. UPI-maksut ovat välittömästi lopullisia; hyvitykset on käynnistettävä erillisenä UPI-push-maksuna kauppiaalta takaisin maksajalle.

UPI-sovelluksen yhteensopivuus

Sovellus	`upi://` URI	NPCI BR Code	Huomiot
Google Pay (Tez)	Kyllä	Kyllä	Suurin UPI-sovellus volyymilla mitattuna.
PhonePe	Kyllä	Kyllä	Täysi UPI + BR Code -tuki.
Paytm	Kyllä	Kyllä	Täysi UPI + oma Paytm-lompakko-varasuunnitelma.
Amazon Pay	Kyllä	Kyllä	Axis Bankin kautta (`@apl`-kahva).
BHIM	Kyllä	Kyllä	NPCI:n viiteimplementaatio. Turvallinen lähtötaso testaukseen.
Kaikki suuret pankkisovellukset (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Kyllä	Kyllä	Kaikki UPI-rekisteröidyt pankit toimittavat UPI-tuen kuluttajasovelluksessaan.
Yleinen iOS/Android-kamera	Osittain	Ei	Natiivit kamerat jäsentävät `upi://`-kaavan ja tarjoavat uudemmilla laitteilla "Avaa UPI-sovelluksessa", mutta eivät renderöi BR Code TLV:tä suoraan.

Katso myös

/upi-qr-code/, UPI-generaattori VPA-validoinnilla ja reaaliaikaisella upi://-koodauksella.
/standards/emvco/, EMVCo MPM -yläkaava.
/standards/pix/, PIX Brasilia, sisarkaava, joka myös käyttää EMVCo-tagia 26.
/standards/, takaisin standardihakemistoon.

Määrittelytiedot varmennettu 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

UPI