UPI

UPI (Unified Payments Interface) est le rail de paiement instantané indien, opéré par le National Payments Corporation of India (NPCI). Deux formats QR coexistent : le schéma URI upi://pay simple (fonctionne dans chaque app UPI) et le NPCI BR Code, un sous-ensemble EMVCo MPM avec les Informations de Compte Marchand (tag 26) portant la VPA. UPI a traité plus de 11 milliards de transactions par mois en 2024 ; toutes les apps bancaires et de paiement indiennes le supportent.

Spécification canonique :NPCI UPI Product Overview et NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
Schéma URI :upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, le format QR UPI le plus simple. Fonctionne dans chaque app UPI.
Spécification parente :EMVCo MPM v1.1. UPI réserve le tag de compte marchand 26 au format BR Code.
Régulateur :Reserve Bank of India (RBI), émet des circulaires UPI ; NPCI est l'opérateur.

Deux formats QR

Schéma URI upi://. Intention de paiement simple encodée en URL. Utilisée par chaque QR UPI grand public (autocollants Paytm/Google Pay/PhonePe chez les petits commerçants). Lisible par chaque app UPI.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). Format encodé en TLV avec le tag 26 pour les Informations de Compte Marchand UPI. Utilisé pour les QR unifiés/interopérables (Bharat QR) et les déploiements d'entreprise plus importants où le QR peut simultanément porter UPI + RuPay + cartes.

Paramètres du schéma URI upi://

Paramètre	Nom	Requis	Notes
`pa`	Adresse du bénéficiaire (VPA)	Oui	Format : `user@handle`. Exemple : `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Nom du bénéficiaire	Oui	Encodé en URL. Affiché au payeur pour confirmation.
`am`	Montant	Non	Chaîne décimale : `10.00`. Omettre pour les QR statiques "saisir le montant".
`cu`	Devise	Non	Toujours `INR`. UPI est INR uniquement par réglementation.
`tn`	Note de transaction	Non	Mémo texte libre affiché au payeur, max. 50 caractères.
`tr`	Référence de transaction	Non	ID fourni par le marchand pour la réconciliation.
`mc`	Code de catégorie marchand	Non	MCC ISO 18245 à 4 chiffres. Obligatoire pour les comptes marchands, optionnel pour P2P.
`tid`	ID de terminal	Non	Identifiant du terminal POS.
`url`	URL de facture/produit	Non	Lien profond que le payeur peut ouvrir après le paiement pour récupérer le reçu.

NPCI BR Code, structure du tag 26

Quand un QR unifié utilise le format BR Code plutôt que le simple upi://, la charge utile spécifique UPI réside dans le tag 26 sous forme de TLV imbriqué :

Sous-tag	Nom	Longueur	Notes
`00`	GUI, identifiant unique mondial	variable	Valeur fixe `upi.npci.org`. Identifie le schéma comme UPI.
`01`	VPA	variable	L'adresse de paiement virtuelle. Exemple : `merchant@oksbi`.
`02`	Code marchand	variable	Identifiant marchand attribué par NPCI pour la réconciliation avec l'acquéreur.

Règles de format VPA

Format : user@handle, un nom d'utilisateur suivi de @ et d'un handle PSP identifiant le prestataire de services de paiement.
Partie nom d'utilisateur. 3–63 caractères, alphanumérique plus ., -, _. Non sensible à la casse selon la spec, mais certaines apps le traitent comme sensible à la casse (voir pièges).
Partie handle. Attribué par PSP. Handles courants : @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay via Axis).
Longueur totale. Max. ~50 caractères incluant le @.
Résolution. Lors du scan, l'app du payeur résout VPA → compte bancaire via NPCI. La résolution renvoie le nom du titulaire de compte enregistré, que l'app du payeur affiche pour confirmation.

Vecteur de test canonique, schéma URI `upi://`

VPA merchant@oksbi, nom TEST MERCHANT, montant fixe ₹10.00, avec référence INV-2026-0001 :

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Autocollant statique minimal "saisir le montant" :

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Pièges courants

Sensibilité à la casse des VPA en pratique. La spec NPCI dit que VPA est insensible à la casse. En pratique, certaines apps (anciens PhonePe, Paytm) échouent sur les VPA en casse mixte. Émettez toujours en minuscules : alice@oksbi pas Alice@OKSBI.
Encodage URL du nom du bénéficiaire. Le paramètre pn accepte les espaces et les caractères accentués, qui doivent être percent-encodés. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Les apps qui ne décodent pas correctement affichent des noms tronqués sur l'écran de confirmation.
La devise doit être INR. UPI est INR uniquement par réglementation RBI. Toute autre valeur cu est silencieusement supprimée ou rejetée. Les destinataires internationaux nécessitent la conformité au Liberalised Remittance Scheme du RBI et n'utilisent pas UPI.
Le montant doit être positif. am=0 ou am=-5 est rejeté. Pour les QR "saisir le montant", omettez entièrement le paramètre am.
Symbole ₹ dans le montant. N'incluez jamais le symbole roupie ou "Rs." dans la valeur am. am=10.00, pas am=₹10.00.
Fraude par superposition au POS. Les autocollants UPI physiques sont un vecteur de fraude bien documenté en Inde. Un attaquant colle un autocollant avec sa propre VPA sur celle du marchand. Les circulaires anti-fraude de la RBI exigent que les marchands affichent la VPA attendue en texte imprimé à côté du QR pour que les payeurs puissent vérifier.
GST + analogie 1099-K. Les recettes commerciales UPI comptent pour la déclaration GST. Les marchands dont les recettes agrégées dépassent ₹20 lakh/an doivent s'inscrire à la GST ; ceux dépassant ₹10 crore doivent générer des e-factures sur le portail d'enregistrement des factures GST. Les données de transaction UPI sont partagées avec le Réseau GST (GSTN) pour la réconciliation.
Sollicitation d'investissement restreinte. SEBI interdit UPI pour la sollicitation de valeurs mobilières non enregistrées. Les QR UPI faisant la promotion de "rendements garantis", de préventes de tokens ou de systèmes MLM déclenchent l'application SEBI.
Règles de protection des consommateurs (e-commerce). Un QR UPI imprimé acceptant des paiements est une offre commerciale en vertu des Règles e-commerce 2020. Le marchand doit afficher la politique de remboursement à côté du QR. Les paiements UPI sont immédiatement définitifs ; les remboursements doivent être initiés comme un UPI push séparé du marchand vers le payeur.

Compatibilité des apps UPI

App	`upi://` URI	NPCI BR Code	Notes
Google Pay (Tez)	Oui	Oui	La plus grande app UPI par volume.
PhonePe	Oui	Oui	Support UPI + BR Code complet.
Paytm	Oui	Oui	Support UPI complet + fallback portefeuille Paytm propre.
Amazon Pay	Oui	Oui	Via Axis Bank (handle `@apl`).
BHIM	Oui	Oui	Implémentation de référence NPCI. Base sûre pour les tests.
Toutes les grandes apps bancaires (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Oui	Oui	Toutes les banques inscrites UPI livrent le support UPI dans leur app grand public.
Caméra iOS/Android générique	Partiel	Non	Les caméras natives parsent le schéma `upi://` et proposent "Ouvrir dans l'app UPI" sur les appareils récents, mais ne rendent pas le BR Code TLV directement.

Voir aussi

/upi-qr-code/, le générateur UPI avec validation VPA et encodage upi:// en direct.
/standards/emvco/, la spec parente EMVCo MPM.
/standards/pix/, PIX Brésil, le schéma jumeau qui utilise aussi le tag 26 d'EMVCo.
/standards/, retour à l'index des standards.

Références de spécification vérifiées le 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

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