UPI

UPI (यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस) भारत की तत्काल-भुगतान रेल है, जिसे नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) संचालित करता है। दो QR फॉर्मेट सह-अस्तित्व में हैं: सादा upi://pay URI स्कीम (सरल, हर UPI ऐप में काम करती है) और NPCI BR Code, Merchant Account Information (टैग 26) के साथ EMVCo MPM का एक सबसेट जो VPA वहन करता है। 2024 तक UPI ने प्रति माह 11+ अरब लेनदेन संसाधित किए; हर भारतीय बैंकिंग और भुगतान ऐप इसे सपोर्ट करता है।

दो QR फॉर्मेट

• upi:// URI स्कीम। सरल URL-एनकोडेड भुगतान आशय। हर उपभोक्ता-सामना UPI QR (छोटे व्यापारियों पर Paytm/Google Pay/PhonePe स्टिकर) द्वारा उपयोग किया जाता है। हर UPI ऐप द्वारा पठनीय।
• NPCI BR Code (EMVCo MPM)। UPI Merchant Account Information के लिए टैग 26 के साथ TLV-एनकोडेड फॉर्मेट। एकीकृत/इंटरऑपरेबल QR (Bharat QR) और बड़े उद्यम तैनाती के लिए उपयोग किया जाता है जहां QR एक साथ UPI + RuPay + कार्ड वहन कर सकता है।

upi:// URI स्कीम, पैरामीटर

NPCI BR Code, टैग 26 संरचना

जब एक एकीकृत QR सादे upi:// के बजाय BR Code फॉर्मेट का उपयोग करता है, तो UPI-विशिष्ट पेलोड टैग 26 में नेस्टेड TLV के रूप में रहता है:

VPA फॉर्मेट नियम

• फॉर्मेट: user@handle, एक उपयोगकर्ता नाम जिसके बाद @ और एक PSP हैंडल भुगतान सेवा प्रदाता की पहचान करता है।
• उपयोगकर्ता नाम भाग। 3–63 अक्षर, अल्फ़ान्यूमेरिक प्लस ., -, _। स्पेक के अनुसार केस-इनसेंसिटिव, लेकिन कुछ ऐप इसे केस-सेंसिटिव के रूप में मानते हैं (देखें समस्याएं)।
• हैंडल भाग। PSP-असाइन्ड। सामान्य हैंडल: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay via Axis)।
• कुल लंबाई। @ सहित अधिकतम ~50 अक्षर।
• रिज़ॉल्यूशन। स्कैन पर, भुगतानकर्ता का ऐप NPCI के माध्यम से VPA → बैंक खाते को रिज़ॉल्व करता है। रिज़ॉल्यूशन पंजीकृत खाता धारक का नाम लौटाता है, जिसे भुगतानकर्ता का ऐप पुष्टि के लिए प्रदर्शित करता है।

कैनोनिकल टेस्ट वेक्टर, upi:// URI स्कीम

VPA merchant@oksbi, नाम TEST MERCHANT, निश्चित राशि ₹10.00, संदर्भ INV-2026-0001 के साथ:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

न्यूनतम "राशि दर्ज करें" स्टैटिक स्टिकर:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

सामान्य समस्याएं

• व्यवहार में VPA केस-सेंसिटिविटी। NPCI स्पेक कहती है VPA केस-इनसेंसिटिव है। व्यवहार में कुछ ऐप (पुराना PhonePe, Paytm) मिक्स्ड-केस VPA पर विफल होते हैं। हमेशा लोअरकेस में उत्सर्जित करें: alice@oksbi न कि Alice@OKSBI।
• प्राप्तकर्ता नाम का URL एनकोडिंग। pn पैरामीटर स्पेस और एक्सेंट वाले अक्षर लेता है, जिन्हें प्रतिशत-एनकोड किया जाना चाहिए। TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT। जो ऐप सही ढंग से डिकोड नहीं करते वे पुष्टि स्क्रीन पर विकृत नाम दिखाते हैं।
• मुद्रा INR होनी चाहिए। UPI RBI विनियमन द्वारा केवल INR है। कोई भी अन्य cu मान चुपचाप छोड़ दिया या अस्वीकार कर दिया जाता है। अंतरराष्ट्रीय प्राप्तकर्ताओं को RBI Liberalised Remittance Scheme अनुपालन की आवश्यकता होती है और वे UPI का उपयोग नहीं करते।
• राशि सकारात्मक होनी चाहिए। am=0 या am=-5 अस्वीकार कर दिया जाता है। "राशि दर्ज करें" QR के लिए, am पैरामीटर पूरी तरह से छोड़ दें।
• राशि में ₹ प्रतीक। am मान में कभी भी रुपए का प्रतीक या "Rs." शामिल न करें। am=10.00, am=₹10.00 नहीं।
• POS पर ओवरले धोखाधड़ी। फिजिकल UPI स्टिकर भारत में एक अच्छी तरह से प्रलेखित धोखाधड़ी वेक्टर हैं। एक हमलावर अपने VPA के साथ एक स्टिकर व्यापारी के ऊपर चिपका देता है। RBI के एंटी-फ्रॉड सर्कुलर व्यापारियों को QR के बगल में मुद्रित पाठ के रूप में अपेक्षित VPA प्रदर्शित करने की आवश्यकता है ताकि भुगतानकर्ता सत्यापित कर सकें।
• GST + 1099-K एनालॉग। UPI वाणिज्यिक रसीदें GST फाइलिंग के लिए गिनी जाती हैं। ₹20 लाख/वर्ष से अधिक कुल रसीदों वाले व्यापारियों को GST के लिए पंजीकरण करना होगा; ₹10 करोड़ से अधिक वालों को GST Invoice Registration Portal पर ई-इनवॉइस जनरेट करने होंगे। UPI लेनदेन डेटा GST नेटवर्क (GSTN) के साथ सुलह के लिए साझा किया जाता है।
• निवेश आग्रह प्रतिबंधित। SEBI अपंजीकृत प्रतिभूति आग्रह के लिए UPI का उपयोग प्रतिबंधित करती है। "गारंटीकृत रिटर्न", टोकन प्री-सेल, या MLM योजनाओं को बढ़ावा देने वाले UPI QR कोड SEBI प्रवर्तन को ट्रिगर करते हैं।
• उपभोक्ता संरक्षण (ई-कॉमर्स) नियम। एक मुद्रित UPI QR जो भुगतान स्वीकार करता है, 2020 ई-कॉमर्स नियमों के तहत एक वाणिज्यिक प्रस्ताव है। व्यापारी को QR के साथ वापसी नीति प्रदर्शित करनी होगी। UPI भुगतान तुरंत अंतिम हैं; रिफंड व्यापारी से भुगतानकर्ता को वापस एक अलग UPI पुश के रूप में आरंभ किए जाने चाहिए।

UPI-ऐप संगतता

यह भी देखें

• /upi-qr-code/, VPA सत्यापन और लाइव upi:// एनकोडिंग के साथ UPI जनरेटर।
• /standards/emvco/, EMVCo MPM पैरेंट स्पेक।
• /standards/pix/, PIX ब्राजील, भाई योजना जो EMVCo टैग 26 का भी उपयोग करती है।
• /standards/, मानक इंडेक्स पर वापस।

स्पेक संदर्भ सत्यापित 2026-04-19। NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1।