EPC Girocode

EPC GirocodeはEuropean Payments CouncilによるSEPA Credit Transfer向けQRフォーマットです。Girocodeをスキャンすると、受取人のIBAN・金額・送金メッセージが支払者のバンキングアプリに自動入力され、銀行情報を手動でコピーする手間が省けます。Sparkasse、Volksbank、Deutsche Bank、ING、N26、Revolut、およびドイツ・オーストリア・オランダの主要バンキングアプリがネイティブ対応しています。SEPAゾーン外ではGirocodeは機能しません。

正規仕様書：EPC069-12 v2.1, Quick Response Code Guidelines to Enable Data Capture for the Initiation of a SEPA Credit Transfer (2022).
エンコーディング： プレーンUTF-8テキスト（TLVでも構造化でもない）。\n（LF、U+000A）で区切られた12個の固定位置フィールド。ペイロード最大331バイト。
スキーム： SEPA Credit Transfer（SCT）またはSEPA Instant Credit Transfer（SCT Inst）。QRは一回限りの振込を起動します。口座引き落とし／定期振込には対応していません。

ペイロード構造：12行、改行区切り

行	フィールド	長さ	必須	備考
1	サービスタグ	3	はい	固定値 `BCD`。
2	バージョン	3	はい	`001`（元仕様）または `002`（v2、EEA内ではBICが任意）。
3	文字セット	1	はい	`1`=UTF-8、`2`=ISO-8859-1、`3`=ISO-8859-2など。安全な選択肢は `1` のみ。
4	識別子	3	はい	`SCT`（標準Credit Transfer）。SCT Instも同じタグを使用し、即時／通常の区別はアクワイアラの判断。
5	BIC	0、8、または11	いいえ（v002）	v001では必須、v002のSEPA決済では任意。EEA外の受取人には含めること。
6	受取人名	1〜70	はい	自然言語の名称。文字セットは3行目に従う。
7	IBAN	1〜34	はい	スペースや書式なし。`DE89370400440532013000`（`DE89 3704 0044 0532 0130 00`は不可）。
8	金額	4〜12	いいえ	フォーマット：`EUR10.00`。省略するとスキャン時に支払者が金額を入力。
9	目的コード	0〜4	いいえ	ISO 20022 External Purpose Code。例：`GDDS`（商品）、`CHAR`（寄付）。
10	構造化送金参照	0〜35	いいえ	自動照合用のISO 11649 RF creditor reference。11行目とは同時使用不可。
11	非構造化送金情報	0〜140	いいえ	自由記述の支払理由。10行目とは同時使用不可。
12	受取人から振込人へのメモ	0〜70	いいえ	バンキングアプリで支払者に表示される任意のヒントテキスト（例：「Rechnung 2026-0042」）。

正規テストベクター：v002 最小構成

CommerzbanksのIBAN DE89370400440532013000 を持つ Max Mustermann への €12.50 の振込。BICなし、非構造化参照「Rechnung 42」：

BCD
002
1
SCT

Max Mustermann
DE89370400440532013000
EUR12.50


Rechnung 42

5行目（BICなし）、9行目（目的コードなし）、10行目（構造化参照なし）が空行になっている点に注意してください。これらの空行は必須で、行数はちょうど12行（12行目を省略する場合は11行）でなければなりません。

ライブIBANバリデーター（mod-97）

GirocodeはISO 13616 mod-97チェックサムに失敗したIBANを拒否します。以下は、AbunderaがGirocodeジェネレーター内でインラインで実行しているものと同じバリデーターで、ブラウザー上で動作します。

IBAN（スペースOK）

IBANを入力して検証してください。

よくある落とし穴

行末文字。 EPC069-12はLF（\n、U+000A）を義務付けています。CR+LF（\r\n）は一部のAndroidバンキングアプリを壊します。Windows Notepadからペイロードをコピーした場合、CR+LFになるため、QRエンコード前にCRを取り除いてください。
v001ではBIC必須、v002では任意。 SEPA内部振込には常にバージョン 002 を使用してください。ペイロードが8〜11文字節約でき、すべての現行バンキングアプリで動作します。BICを含めるのは、旧v001アプリ（ほぼ廃止）またはEEA外の受取人向けに限ります。
金額フォーマットは厳格。 EUR10.00（通貨コードプレフィックス、ドット区切り、小数2桁）が必須です。EUR10、EUR10,00、10.00 EURはすべて無効です。
構造化参照と非構造化参照の混在不可。 10行目と11行目は相互排他です。両方が非空の場合、仕様上QRは無効となります。実際にはどちらか一方を無視するアプリもありますが、照合不一致の原因になります。
IBANのスペース。 IBANフィールド（7行目）は空白を受け付けません。人間が読みやすい DE89 3704 0044 0532 0130 00 はエンコード前に DE89370400440532013000 に変換してください。
ペイロード最大331バイト。 331バイトを超えるQRペイロードは仕様に違反します。長い受取人名・長い送金メッセージ・BIC・IBANが重なるとオーバーしやすくなります。バンキングアプリはスキャン時にエラーを表示しますが、エンコード時にQR自体が警告を出すわけではありません。
文字セットの落とし穴。 3行目は6行目・11行目・12行目に適用する文字セットを指定します。国際的な名称にはUTF-8（値 1）が唯一の現実的な選択肢です。ISO-8859-1は西ヨーロッパのラテン文字以外を表現できません。
SEPAゾーン限定。 Girocodeの支払はSEPA参加口座間（EU + EEA + スイス + 英国 + モナコ + サンマリノ + アンドラ + バチカン）でのみ機能します。非SEPAのバンキングアプリでGirocodeをスキャンすると、失敗するか、フィールドが空の通常振込画面が開きます。
口座引き落とし不可。 GirocodeはSEPA Credit Transferのみです。引き落とし／定期決済フロー（定期振込、継続的な委任）はGirocodeでは表現できません。それらの用途にはQRをSEPA委任文書と組み合わせてください。
PSD2の返金権。 SEPA Credit Transferはプッシュ型で、スキャン時に消費者が承認します。PSD2に基づく消費者の返金権は引き続き適用されます（例：13ヶ月以内の無許可取引）。加盟店は署名済みの承認証跡を別途保管する必要があり、QR自体は契約ではありません。

バンキングアプリの互換性

アプリ／地域	Girocodeサポート	備考
Sparkasse（DE）	ネイティブ	Girocodeの当初のターゲット。完全対応。
Volksbank / Raiffeisen（DE、AT）	ネイティブ	VR-BankingAppで完全対応。
Deutsche Bank、Commerzbank、Postbank（DE）	ネイティブ	モバイルアプリの「Überweisung」フローからスキャン。
ING（DE / NL）	ネイティブ	NLアプリではiDEAL QRもスキャン可能。
N26、Revolut	ネイティブ	対応全国で完全サポート。
Erste Bank、Bank Austria（AT）	ネイティブ	オーストリアはドイツと同時にGirocodeを採用。
Crédit Agricole、BNP Paribas（FR）	一部対応	一部のフランスの銀行はGirocodeをスキャンできますが、大半は古い紙の参照フォーマットを好みます。
汎用iOS/Androidカメラ	非対応	標準カメラは `BCD` テキストフォーマットを支払インテントとして解析しません。ユーザーはまずバンキングアプリを開く必要があります。