UPI

UPI（統合支払インターフェース）はインドの即時決済インフラで、National Payments Corporation of India（NPCI）が運営しています。2つのQRフォーマットが共存します：シンプルな upi://pay URIスキーム（すべてのUPIアプリで動作）とNPCI BR Code, タグ 26 にVPAを持つMerchant Account InformationのEMVCo MPMサブセット。UPIは2024年までに月間110億件以上の取引を処理しており、すべてのインドの銀行・決済アプリが対応しています。

標準仕様：NPCI UPI Product Overview および NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format。
URIスキーム：upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, 最もシンプルなUPI QRフォーマット。UPI対応アプリで動作します。
親仕様：EMVCo MPM v1.1。UPIはBR CodeフォーマットでMerchant AccountタグID 26 を予約します。
規制機関：インド準備銀行（RBI）, UPIサーキュラーを発行。NPCIがオペレーターです。

2つのQRフォーマット

upi:// URIスキーム。 シンプルなURLエンコード決済意思表示。すべての消費者向けUPI QR（小規模加盟店のPaytm/Google Pay/PhonePeステッカー）で使用されます。すべてのUPIアプリで読み取り可能。
NPCI BR Code（EMVCo MPM）。 UPI Merchant Account InformationのタグID 26 を持つTLVエンコードフォーマット。統一/相互運用可能なQR（Bharat QR）や、UPI + RuPay + カードを同時に運べる大規模エンタープライズ展開に使用されます。

upi:// URIスキーム, パラメーター

パラメーター	名前	必須	備考
`pa`	受取人アドレス（VPA）	はい	形式: `user@handle`。例: `alice@oksbi`、`merchant@paytm`。
`pn`	受取人名	はい	URLエンコード。確認のため送金者に表示されます。
`am`	金額	いいえ	小数点文字列: `10.00`。「金額入力」静的QRには省略します。
`cu`	通貨	いいえ	常に `INR`。UPIは規制上INRのみです。
`tn`	取引メモ	いいえ	送金者に表示される自由テキストメモ、最大50文字。
`tr`	取引参照番号	いいえ	照合のための加盟店提供ID。
`mc`	加盟店カテゴリーコード	いいえ	4桁のISO 18245 MCC。加盟店アカウントには必須、P2Pにはオプション。
`tid`	端末ID	いいえ	POSターミナル識別子。
`url`	請求書/商品URL	いいえ	支払い後に領収書を取得するために送金者が開けるディープリンク。

NPCI BR Code, タグ26の構造

統一QRがシンプルな upi:// の代わりにBR Codeフォーマットを使用する場合、UPI固有のペイロードはネストされたTLVとしてタグ 26 に格納されます：

サブタグ	名前	長さ	備考
`00`	GUI, グローバル一意識別子	可変	固定値 `upi.npci.org`。スキームをUPIと識別します。
`01`	VPA	可変	仮想決済アドレス。例: `merchant@oksbi`。
`02`	加盟店コード	可変	アクワイアラー照合のためのNPCI割り当て加盟店識別子。

VPAフォーマットルール

形式： user@handle, ユーザー名に続いて @ と決済サービス事業者を識別するPSPハンドル。
ユーザー名部分。 3〜63文字、英数字プラス .、-、_。仕様上は大文字小文字を区別しない, ただし 一部のアプリは大文字小文字を区別して扱います（注意事項参照）。
ハンドル部分。 PSP割り当て。一般的なハンドル: @oksbi（SBI）、@okicici（ICICI）、@okhdfcbank（HDFC）、@paytm（Paytm）、@ybl（PhonePe → Yes Bank）、@ibl（PhonePe → IDFC FIRST）、@apl（Amazon Pay via Axis）。
合計長さ。 @を含めて最大約50文字。
解決。 スキャン時に送金者のアプリがNPCI経由でVPA → 銀行口座を解決します。解決処理は登録口座保有者名を返し、送金者のアプリが確認のために表示します。

標準テストベクター, `upi://` URIスキーム

VPA merchant@oksbi、名前 TEST MERCHANT、固定金額 ₹10.00、参照番号 INV-2026-0001：

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

最小限の「金額入力」静的ステッカー：

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

よくある落とし穴

VPAの大文字小文字区別の実際。 NPCI仕様ではVPAは大文字小文字を区別しないとされています。実際には一部のアプリ（古いPhonePe、Paytm）が混在ケースのVPAで失敗します。常に小文字で出力してください：alice@oksbi、Alice@OKSBIではなく。
受取人名のURLエンコード。 pnパラメーターはスペースとアクセント付き文字を受け入れますが、パーセントエンコードする必要があります。TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT。正しくデコードしないアプリは確認画面に文字化けした名前を表示します。
通貨はINRである必要があります。 UPIはRBI規制によりINRのみです。他の cu 値は無音で破棄または拒否されます。海外受取人はRBI Liberalised Remittance Scheme準拠が必要でUPIは使用しません。
金額は正の値である必要があります。 am=0や am=-5は拒否されます。「金額入力」QRには amパラメーターを完全に省略してください。
金額にルピー記号を含めない。 am値にルピー記号や「Rs.」を含めないでください。am=10.00、am=₹10.00ではなく。
POSでのオーバーレイ詐欺。 物理的なUPIステッカーはインドで実証済みの詐欺ベクターです。攻撃者が加盟店のステッカーに自分のVPAのステッカーを貼り付けます。RBIの不正対策サーキュラーは、加盟店がQRの隣に期待されるVPAを印刷テキストとして表示して送金者が確認できるようにすることを義務付けています。
GST + 1099-Kアナログ。 UPI商業取引はGST申告にカウントされます。年間合計受取額が₹20ラク以上の加盟店はGSTに登録する必要があり、₹10クロール超の加盟店はGST Invoice Registration Portalでe-インボイスを生成する必要があります。UPI取引データは照合のためGSTネットワーク（GSTN）と共有されます。
投資勧誘は制限されています。 SEBIは未登録の有価証券勧誘にUPIを禁止しています。「保証されたリターン」、トークンの先行販売、またはMLMスキームを宣伝するUPI QRはSEBIの執行を引き起こします。
消費者保護（電子商取引）規則。 支払いを受け付ける印刷されたUPI QRは2020年電子商取引規則の下で商業的申し出です。加盟店はQRの隣に返金ポリシーを表示する必要があります。UPI支払いは即時に最終確定であり、返金は加盟店から送金者への別途UPIプッシュとして開始する必要があります。

UPIアプリ互換性

アプリ	`upi://` URI	NPCI BR Code	備考
Google Pay (Tez)	あり	あり	取引量で最大のUPIアプリ。
PhonePe	あり	あり	UPI + BR Codeの完全サポート。
Paytm	あり	あり	完全UPI + 独自Paytmウォレットフォールバック。
Amazon Pay	あり	あり	Axis Bank経由（`@apl`ハンドル）。
BHIM	あり	あり	NPCIのリファレンス実装。テストのための安全なベースライン。
主要銀行アプリ全般（SBI YONO、ICICI iMobile、HDFC PayZapp、Axis Mobile）	あり	あり	UPI加盟銀行はすべてコンシューマーアプリにUPIサポートを搭載しています。
汎用iOS/Androidカメラ	一部	なし	ネイティブカメラは `upi://` スキームを解析して新しいデバイスで「UPIアプリで開く」を提供しますが、BR Code TLVを直接レンダリングしません。

UPI