UPI

UPI (Antara Muka Pembayaran Bersatu) ialah rel pembayaran segera India, dikendalikan oleh Perbadanan Pembayaran Kebangsaan India (NPCI). Dua format QR wujud bersama: skema URI upi://pay mudah (ringkas, berfungsi dalam setiap aplikasi UPI) dan NPCI BR Code, subset EMVCo MPM dengan Maklumat Akaun Pedagang (tag 26) membawa VPA. UPI memproses lebih 11 bilion transaksi sebulan menjelang 2024; setiap aplikasi perbankan dan pembayaran India menyokongnya.

Spesifikasi kanonik:NPCI UPI Product Overview dan NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
Skema URI:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, format UPI QR paling mudah. Berfungsi dalam setiap aplikasi UPI.
Spesifikasi induk:EMVCo MPM v1.1. UPI menempah tag akaun pedagang 26 dalam format BR Code.
Pengawal selia:Bank Rizab India (RBI), mengeluarkan pekeliling UPI; NPCI ialah pengendalinya.

Dua format QR

Skema URI upi://. Niat pembayaran berkod URL mudah. Digunakan oleh setiap QR UPI yang menghadap pengguna (pelekat Paytm/Google Pay/PhonePe di pedagang kecil). Boleh dibaca oleh setiap aplikasi UPI.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). Format berkod TLV dengan tag 26 untuk Maklumat Akaun Pedagang UPI. Digunakan untuk QR bersepadu/saling operasi (Bharat QR) dan penggunaan perusahaan yang lebih besar di mana QR boleh membawa UPI + RuPay + kad serentak.

Parameter skema URI upi://

Parameter	Nama	Diperlukan	Nota
`pa`	Alamat penerima (VPA)	Ya	Format: `user@handle`. Contoh: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Nama penerima	Ya	Berkod URL. Ditunjukkan kepada pembayar untuk pengesahan.
`am`	Jumlah	Tidak	Rentetan perpuluhan: `10.00`. Tinggalkan untuk QR statik "masukkan jumlah".
`cu`	Mata wang	Tidak	Sentiasa `INR`. UPI adalah INR sahaja mengikut peraturan.
`tn`	Nota transaksi	Tidak	Memo teks bebas ditunjukkan kepada pembayar, maks. 50 aksara.
`tr`	Rujukan transaksi	Tidak	ID yang disediakan pedagang untuk penyesuaian.
`mc`	Kod kategori pedagang	Tidak	MCC ISO 18245 4 digit. Wajib untuk akaun pedagang, pilihan untuk P2P.
`tid`	ID terminal	Tidak	Pengenal terminal POS.
`url`	URL invois/produk	Tidak	Pautan dalam yang boleh dibuka pembayar selepas pembayaran untuk mengambil resit.

NPCI BR Code, struktur tag 26

Apabila QR bersepadu menggunakan format BR Code dan bukannya upi:// biasa, payload khusus UPI berada dalam tag 26 sebagai TLV bersarang:

Sub-tag	Nama	Panjang	Nota
`00`	GUI, Pengenal Unik Global	berubah	Nilai tetap `upi.npci.org`. Mengenal pasti skema sebagai UPI.
`01`	VPA	berubah	Alamat pembayaran maya. Contoh: `merchant@oksbi`.
`02`	Kod pedagang	berubah	Pengenal pedagang yang ditetapkan NPCI untuk penyesuaian acquirer.

Peraturan format VPA

Format: user@handle, nama pengguna diikuti @ dan pemegang PSP yang mengenal pasti penyedia perkhidmatan pembayaran.
Bahagian nama pengguna. 3–63 aksara, alfanumerik ditambah ., -, _. Tidak sensitif huruf besar/kecil mengikut spesifikasi, tetapi sesetengah aplikasi menganggapnya sensitif huruf besar/kecil (lihat perangkap).
Bahagian pemegang. Ditetapkan PSP. Pemegang biasa: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay via Axis).
Jumlah panjang. Maks. ~50 aksara termasuk @.
Resolusi. Semasa imbasan, aplikasi pembayar menyelesaikan VPA → akaun bank melalui NPCI. Resolusi mengembalikan nama pemegang akaun berdaftar, yang dipaparkan aplikasi pembayar untuk pengesahan.

Vektor ujian kanonik, skema URI `upi://`

VPA merchant@oksbi, nama TEST MERCHANT, jumlah tetap ₹10.00, dengan rujukan INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Pelekat statik "masukkan jumlah" minimum:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Perangkap biasa

Kepekaan huruf besar/kecil VPA dalam amalan. Spesifikasi NPCI menyatakan VPA tidak sensitif huruf besar/kecil. Dalam amalan beberapa aplikasi (PhonePe lama, Paytm) gagal dengan VPA huruf campuran. Sentiasa keluarkan huruf kecil: alice@oksbi bukan Alice@OKSBI.
Pengekodan URL nama penerima. Parameter pn menerima ruang dan aksara beraksara, yang mesti dikod peratus. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Aplikasi yang tidak mendekod dengan betul menunjukkan nama bercelaru pada skrin pengesahan.
Mata wang mesti INR. UPI adalah INR sahaja mengikut peraturan RBI. Sebarang nilai cu lain digugurkan secara senyap atau ditolak. Penerima antarabangsa memerlukan pematuhan Skim Remitans Liberalisasi RBI dan tidak menggunakan UPI.
Jumlah mesti positif. am=0 atau am=-5 ditolak. Untuk QR "masukkan jumlah", tinggalkan parameter am sepenuhnya.
Simbol ₹ dalam jumlah. Jangan pernah sertakan simbol rupee atau "Rs." dalam nilai am. am=10.00, bukan am=₹10.00.
Penipuan hamparan di POS. Pelekat UPI fizikal adalah vektor penipuan yang didokumenkan di India. Penyerang melekatkan pelekat dengan VPA mereka sendiri di atas pelekat pedagang. Pekeliling anti-penipuan RBI mewajibkan pedagang memaparkan VPA yang dijangka sebagai teks bercetak di sebelah QR supaya pembayar boleh mengesahkan.
GST + analog 1099-K. Resit komersial UPI dikira untuk pemfailan GST. Pedagang dengan resit agregat melebihi ₹20 lakh/tahun mesti mendaftar untuk GST; yang melebihi ₹10 crore mesti menjana e-invois di Portal Pendaftaran Invois GST. Data transaksi UPI dikongsi dengan Rangkaian GST (GSTN) untuk penyesuaian.
Permohonan pelaburan terhad. SEBI melarang UPI untuk permohonan sekuriti yang tidak berdaftar. QR UPI yang mempromosikan "pulangan terjamin", pra-jualan token, atau skim MLM mencetuskan penguatkuasaan SEBI.
Peraturan Perlindungan Pengguna (E-Dagang). QR UPI bercetak yang menerima pembayaran adalah tawaran komersial di bawah Peraturan E-Dagang 2020. Pedagang mesti memaparkan dasar bayaran balik di sebelah QR. Pembayaran UPI adalah muktamad serta-merta; bayaran balik mesti dimulakan sebagai tolak UPI berasingan dari pedagang kembali kepada pembayar.

Keserasian aplikasi UPI

Aplikasi	`upi://` URI	NPCI BR Code	Nota
Google Pay (Tez)	Ya	Ya	Aplikasi UPI terbesar mengikut volum.
PhonePe	Ya	Ya	Sokongan penuh UPI + BR Code.
Paytm	Ya	Ya	UPI penuh + sandaran dompet Paytm mereka sendiri.
Amazon Pay	Ya	Ya	Melalui Axis Bank (pemegang `@apl`).
BHIM	Ya	Ya	Pelaksanaan rujukan NPCI. Asas selamat untuk ujian.
Setiap aplikasi bank utama (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Ya	Ya	Semua bank berdaftar UPI menyertakan sokongan UPI dalam aplikasi pengguna mereka.
Kamera iOS/Android generik	Separa	Tidak	Kamera natif menghurai skema `upi://` dan menawarkan "Buka dalam aplikasi UPI" pada peranti baharu, tetapi tidak memaparkan BR Code TLV secara langsung.

Lihat juga

/upi-qr-code/, penjana UPI dengan pengesahan VPA dan pengekodan upi:// langsung.
/standards/emvco/, spesifikasi induk EMVCo MPM.
/standards/pix/, PIX Brazil, skema saudara yang turut menggunakan tag 26 EMVCo.
/standards/, kembali ke indeks piawaian.

Rujukan spesifikasi disahkan 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

UPI