UPI

UPI (Unified Payments Interface) is India's instantbetalingsrail, beheerd door de National Payments Corporation of India (NPCI). Twee QR-formaten bestaan naast elkaar: het eenvoudige upi://pay-URI-schema (eenvoudig, werkt in elke UPI-app) en de NPCI BR Code, een EMVCo MPM-subset met Merchant Account Information (tag 26) die de VPA draagt. UPI verwerkte meer dan 11 miljard transacties per maand in 2024; elke Indiase bank- en betalingsapp ondersteunt het.

Kanonieke specificatie:NPCI UPI Product Overview en NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
URI-schema:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, het eenvoudigste UPI QR-formaat. Werkt in elke UPI-app.
Bovenliggende specificatie:EMVCo MPM v1.1. UPI reserveert handelarenkontotag 26 in het BR Code-formaat.
Toezichthouder:Reserve Bank of India (RBI), geeft UPI-circulaires uit; NPCI is de exploitant.

Twee QR-formaten

upi://-URI-schema. Eenvoudige URL-gecodeerde betalingsbedoeling. Gebruikt door elke consumentgerichte UPI QR (Paytm/Google Pay/PhonePe-stickers bij kleine handelaars). Leesbaar door elke UPI-app.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). TLV-gecodeerd formaat met tag 26 voor UPI Merchant Account Information. Gebruikt voor geünificeerde/interoperabele QR-codes (Bharat QR) en grotere enterprise-implementaties waarbij de QR tegelijkertijd UPI + RuPay + kaarten kan dragen.

upi://-URI-schema, parameters

Parameter	Naam	Vereist	Opmerkingen
`pa`	Begunstigdeadres (VPA)	Ja	Formaat: `user@handle`. Voorbeeld: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Naam begunstigde	Ja	URL-gecodeerd. Weergegeven aan betaler voor bevestiging.
`am`	Bedrag	Nee	Decimale tekenreeks: `10.00`. Weglaten voor statische "voer bedrag in" QR.
`cu`	Valuta	Nee	Altijd `INR`. UPI is INR-only per regelgeving.
`tn`	Transactieopmerking	Nee	Vrije-tekst memo weergegeven aan betaler, max. 50 tekens.
`tr`	Transactiereferentie	Nee	Door handelaar verstrekt ID voor afstemming.
`mc`	Handelaarscategoriecode	Nee	4-cijferige ISO 18245 MCC. Verplicht voor handelaarsaccounts, optioneel voor P2P.
`tid`	Terminal-ID	Nee	POS-terminalidentificator.
`url`	Factuur/product-URL	Nee	Diepe koppeling die de betaler na betaling kan openen om de bon op te halen.

NPCI BR Code, tag 26-structuur

Wanneer een geünificeerde QR het BR Code-formaat gebruikt in plaats van het gewone upi://, bevindt de UPI-specifieke payload zich in tag 26 als geneste TLV:

Sub-tag	Naam	Lengte	Opmerkingen
`00`	GUI, Globale Unieke Identificator	variabel	Vaste waarde `upi.npci.org`. Identificeert het schema als UPI.
`01`	VPA	variabel	Het virtuele betalingsadres. Voorbeeld: `merchant@oksbi`.
`02`	Handelaarscode	variabel	NPCI-toegewezen handelaarsidentificator voor acquirer-afstemming.

VPA-formaatregels

Formaat: user@handle, een gebruikersnaam gevolgd door @ en een PSP-handle die de betalingsdienstverlener identificeert.
Gebruikersnaamdeel. 3–63 tekens, alfanumeriek plus ., -, _. Niet hoofdlettergevoelig per specificatie, maar sommige apps behandelen het als hoofdlettergevoelig (zie valkuilen).
Handle-deel. PSP-toegewezen. Veelgebruikte handles: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay via Axis).
Totale lengte. Max. ~50 tekens inclusief de @.
Oplossing. Bij scannen lost de app van de betaler VPA → bankrekening op via NPCI. De oplossing geeft de naam van de geregistreerde rekeninghouder terug, die de app van de betaler ter bevestiging weergeeft.

Kanonieke testvektor, `upi://`-URI-schema

VPA merchant@oksbi, naam TEST MERCHANT, vast bedrag ₹10.00, met referentie INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Minimale statische "voer bedrag in" sticker:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Veelvoorkomende valkuilen

VPA-hoofdlettergevoeligheid in de praktijk. De NPCI-specificatie zegt dat VPA niet hoofdlettergevoelig is. In de praktijk falen sommige apps (oudere PhonePe, Paytm) bij VPA's met gemengde hoofdletters. Gebruik altijd kleine letters: alice@oksbi niet Alice@OKSBI.
URL-codering van begunstigde naam. De parameter pn accepteert spaties en geaccentueerde tekens, die procentgecodeerd moeten zijn. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Apps die niet correct decoderen tonen verminkte namen op het bevestigingsscherm.
Valuta moet INR zijn. UPI is INR-only per RBI-regelgeving. Elke andere cu-waarde wordt stil weggegooid of afgewezen. Internationale ontvangers vereisen naleving van het RBI Liberalised Remittance Scheme en gebruiken geen UPI.
Bedrag moet positief zijn. am=0 of am=-5 wordt afgewezen. Voor QR-codes "voer bedrag in" laat u de parameter am volledig weg.
₹-symbool in het bedrag. Neem nooit het rupee-symbool of "Rs." op in de am-waarde. am=10.00, niet am=₹10.00.
Overlay-fraude bij POS. Fysieke UPI-stickers zijn een gedocumenteerde fraudevector in India. Een aanvaller plakt een sticker met zijn eigen VPA over die van de handelaar. RBI-antifraude-circulaires verplichten handelaars de verwachte VPA als gedrukte tekst naast de QR te tonen zodat betalers kunnen verifiëren.
GST + 1099-K-analogie. UPI commerciële bonnen tellen mee voor de GST-aangifte. Handelaars met totale bonnen boven ₹20 lakh/jaar moeten zich registreren voor GST; die boven ₹10 crore moeten e-facturen genereren op het GST Invoice Registration Portal. UPI-transactiegegevens worden gedeeld met het GST-netwerk (GSTN) voor afstemming.
Investeringsverzoek beperkt. SEBI verbiedt UPI voor niet-geregistreerde effectenwerving. UPI QR-codes die "gegarandeerde rendementen", token-voorverkopen of MLM-regelingen promoten, activeren SEBI-handhaving.
Consumentenbescherming (e-commerce) regels. Een gedrukte UPI QR die betalingen accepteert is een commercieel aanbod onder de e-commerceregels 2020. De handelaar moet het terugbetalingsbeleid naast de QR tonen. UPI-betalingen zijn direct definitief; terugbetalingen moeten worden gestart als afzonderlijke UPI-push van de handelaar terug naar de betaler.

UPI-app-compatibiliteit

App	`upi://` URI	NPCI BR Code	Opmerkingen
Google Pay (Tez)	Ja	Ja	Grootste UPI-app per volume.
PhonePe	Ja	Ja	Volledige UPI + BR Code-ondersteuning.
Paytm	Ja	Ja	Volledige UPI + eigen Paytm-portemonnee-fallback.
Amazon Pay	Ja	Ja	Via Axis Bank (`@apl`-handle).
BHIM	Ja	Ja	Referentie-implementatie van NPCI. Veilige basislijn voor testen.
Alle grote bankapps (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Ja	Ja	Alle UPI-geregistreerde banken leveren UPI-ondersteuning in hun consumentenapp.
Generieke iOS/Android-camera	Gedeeltelijk	Nee	Native camera's parsen het `upi://`-schema en bieden "Openen in UPI-app" op nieuwere apparaten, maar renderen geen BR Code TLV rechtstreeks.

Zie ook

/upi-qr-code/, de UPI-generator met VPA-validatie en live upi://-codering.
/standards/emvco/, de bovenliggende EMVCo MPM-specificatie.
/standards/pix/, PIX Brazilië, het zusterschema dat ook EMVCo-tag 26 gebruikt.
/standards/, terug naar de standaardenindex.

Specificatiereferenties geverifieerd 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

UPI