UPI

UPI (Unified Payments Interface) er Indias øyeblikkelige betalingsbane, drevet av National Payments Corporation of India (NPCI). To QR-formater sameksisterer: det enkle upi://pay-URI-skjemaet (enkelt, fungerer i alle UPI-apper) og NPCI BR Code, en EMVCo MPM-delmengde med Merchant Account Information (tag 26) som bærer VPA. UPI behandlet over 11 milliarder transaksjoner per måned i 2024; alle indiske bank- og betalingsapper støtter det.

Kanonisk spesifikasjon:NPCI UPI Product Overview og NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
URI-skjema:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, det enkleste UPI QR-formatet. Fungerer i alle UPI-aktiverte apper.
Overordnet spesifikasjon:EMVCo MPM v1.1. UPI reserverer handelskontotag 26 i BR Code-format.
Reguleringsmyndighet:Reserve Bank of India (RBI), utsteder UPI-sirkulærer; NPCI er operatøren.

To QR-formater

upi://-URI-skjema. Enkel URL-kodet betalingsintensjoner. Brukes av alle forbrukervendte UPI QR (Paytm/Google Pay/PhonePe-klistremerkene hos småbedrifter). Lesbar av alle UPI-apper.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). TLV-kodet format med tag 26 for UPI Merchant Account Information. Brukes for enhetlige/interoperable QR-koder (Bharat QR) og større bedriftsutrullinger der QR-koden kan bære UPI + RuPay + kort simultant.

upi://-URI-skjema, parametere

Parameter	Navn	Obligatorisk	Merknader
`pa`	Betalingsmottakeradresse (VPA)	Ja	Format: `user@handle`. Eksempel: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Betalingsmottakers navn	Ja	URL-kodet. Vises til betaleren for bekreftelse.
`am`	Beløp	Nei	Desimalstreng: `10.00`. Utelat for statiske "angi beløp" QR.
`cu`	Valuta	Nei	Alltid `INR`. UPI er kun INR per regulering.
`tn`	Transaksjonsnotat	Nei	Fritekstotat vist til betaler, maks. 50 tegn.
`tr`	Transaksjonsreferanse	Nei	Handlendes ID for avstemming.
`mc`	Handelskategorikode	Nei	4-sifret ISO 18245 MCC. Påkrevd for handelskontoer, valgfritt for P2P.
`tid`	Terminal-ID	Nei	POS-terminalidentifikator.
`url`	Faktura/produkt-URL	Nei	Dyp lenke som betaler kan åpne etter betaling for å hente kvittering.

NPCI BR Code, tag 26-struktur

Når en enhetlig QR bruker BR Code-format i stedet for vanlig upi://, befinner den UPI-spesifikke nyttelasten seg i tag 26 som nestet TLV:

Sub-tag	Navn	Lengde	Merknader
`00`	GUI, globalt unikt id	variabel	Fast verdi `upi.npci.org`. Identifiserer skjemaet som UPI.
`01`	VPA	variabel	Den virtuelle betalingsadressen. Eksempel: `merchant@oksbi`.
`02`	Handelskode	variabel	NPCI-tildelt handelsidentifikator for acquirer-avstemming.

VPA-formatregler

Format: user@handle, et brukernavn etterfulgt av @ og en PSP-handle som identifiserer betalingstjenesteleverandøren.
Brukernavndelen. 3–63 tegn, alfanumerisk pluss ., -, _. Ikke storebokstavsensitiv per spesifikasjon, men noen apper behandler det som storebokstavsensitivt (se fallgruver).
Handle-delen. PSP-tildelt. Vanlige handles: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay via Axis).
Total lengde. Maks. ~50 tegn inkludert @.
Oppløsning. Ved skanning løser betalerens app VPA → bankkonto via NPCI. Oppløsningen returnerer den registrerte kontohaverens navn, som betalerens app viser til bekreftelse.

Kanonisk testvektor, `upi://`-URI-skjema

VPA merchant@oksbi, navn TEST MERCHANT, fast beløp ₹10.00, med referanse INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Minimalt statisk "angi beløp"-klistremerke:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Vanlige fallgruver

VPA-storebokstavsensitivitet i praksis. NPCI-spesifikasjonen sier VPA ikke er storebokstavsensitiv. I praksis mislykkes noen apper (eldre PhonePe, Paytm) med blandet VPA. Bruk alltid små bokstaver: alice@oksbi ikke Alice@OKSBI.
URL-koding av betalingsmottakers navn. Parameteren pn aksepterer mellomrom og aksenttegn, som må prosentkodes. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Apper som ikke dekoder riktig viser forvrengede navn på bekreftelseskjermen.
Valuta må være INR. UPI er INR-only per RBI-regulering. Enhver annen cu-verdi slettes stille eller avvises. Internasjonale mottakere krever RBI Liberalised Remittance Scheme-samsvar og bruker ikke UPI.
Beløp må være positivt. am=0 eller am=-5 avvises. For "angi beløp" QR utelat parameteren am helt.
₹-symbol i beløpet. Inkluder aldri rupee-symbolet eller "Rs." i am-verdien. am=10.00, ikke am=₹10.00.
Overlay-svindel ved POS. Fysiske UPI-klistremerkene er en veldokumentert svindelvektor i India. En angriper klistrer et klistremerke med sin egen VPA over handelsmandes. RBIs antisvindel-sirkulærer krever at handlere viser forventet VPA som trykt tekst ved siden av QR slik at betalere kan verifisere.
GST + 1099-K-analog. UPI kommersielle kvitteringer teller for GST-innrapportering. Handelere med samlede kvitteringer over ₹20 lakh/år må registrere seg for GST; de over ₹10 crore må generere e-fakturaer på GST Invoice Registration Portal. UPI-transaksjonsdata deles med GST-nettverket (GSTN) for avstemming.
Investeringsoppfordring begrenset. SEBI forbyr UPI for uregistrert verdipapiroppfordring. UPI QR-koder som fremmer "garantert avkastning", token-forsalg eller MLM-opplegg utløser SEBI-håndheving.
Forbrukervern (e-handel) regler. En trykt UPI QR som aksepterer betalinger er et kommersielt tilbud under e-handelsreglene 2020. Handlende må vise returpolitikken ved siden av QR. UPI-betalinger er umiddelbart endelige; refusjoner må initieres som en separat UPI-push fra handlende tilbake til betaler.

UPI-app-kompatibilitet

App	`upi://` URI	NPCI BR Code	Merknader
Google Pay (Tez)	Ja	Ja	Største UPI-app etter volum.
PhonePe	Ja	Ja	Full UPI + BR Code-støtte.
Paytm	Ja	Ja	Full UPI + sin Paytm-lommebok-fallback.
Amazon Pay	Ja	Ja	Via Axis Bank (`@apl`-handle).
BHIM	Ja	Ja	NPCIs referanseimplementasjon. Sikker basislinje for testing.
Alle store bankappar (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Ja	Ja	Alle UPI-registrerte banker leverer UPI-støtte i sin forbrukerapp.
Generisk iOS/Android-kamera	Delvis	Nei	Innebygde kameraer tolker `upi://`-skjemaet og tilbyr "Åpne i UPI-app" på nyere enheter, men gjengir ikke BR Code TLV direkte.

Se også

/upi-qr-code/, UPI-generatoren med VPA-validering og live upi://-koding.
/standards/emvco/, overordnet EMVCo MPM-spesifikasjon.
/standards/pix/, PIX Brasil, søsterskjemaet som også bruker EMVCo-tag 26.
/standards/, tilbake til standardindeksen.

Spesifikasjonsreferanser verifisert 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

UPI