UPI

UPI (Unified Payments Interface) to indyjska platforma natychmiastowych płatności prowadzona przez National Payments Corporation of India (NPCI). Istnieją dwa formaty QR: prosty schemat URI upi://pay (prosty, działa w każdej aplikacji UPI) i NPCI BR Code, podzbiór EMVCo MPM z Merchant Account Information (tag 26) niosącym VPA. Do 2024 r. UPI przetwarzał ponad 11 miliardów transakcji miesięcznie; każda indyjska aplikacja bankowa i płatnicza go obsługuje.

Kanoniczna specyfikacja:NPCI UPI Product Overview i NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
Schemat URI:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, najprostszy format UPI QR. Działa w każdej aplikacji UPI.
Nadrzędna specyfikacja:EMVCo MPM v1.1. UPI rezerwuje tag konta sprzedawcy 26 w formacie BR Code.
Regulator:Reserve Bank of India (RBI), wydaje okólniki UPI; NPCI jest operatorem.

Dwa formaty QR

Schemat URI upi://. Prosta, zakodowana w URL intencja płatności. Używana przez każdy konsumencki kod UPI QR (naklejki Paytm/Google Pay/PhonePe u małych sprzedawców). Odczytywana przez każdą aplikację UPI.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). Format zakodowany w TLV z tagiem 26 dla informacji o koncie sprzedawcy UPI. Używany dla zunifikowanych/interoperacyjnych kodów QR (Bharat QR) i większych wdrożeń korporacyjnych, gdzie QR może jednocześnie zawierać UPI + RuPay + karty.

Parametry schematu URI upi://

Parametr	Nazwa	Wymagany	Uwagi
`pa`	Adres odbiorcy (VPA)	Tak	Format: `user@handle`. Przykład: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Nazwa odbiorcy	Tak	Zakodowana URL. Wyświetlana płatnikowi do potwierdzenia.
`am`	Kwota	Nie	Ciąg dziesiętny: `10.00`. Pomiń dla statycznych kodów QR "wpisz kwotę".
`cu`	Waluta	Nie	Zawsze `INR`. UPI jest wyłącznie INR zgodnie z regulacją.
`tn`	Notatka transakcji	Nie	Notatka w dowolnym tekście wyświetlana płatnikowi, maks. 50 znaków.
`tr`	Odniesienie transakcji	Nie	ID dostarczone przez sprzedawcę do uzgadniania.
`mc`	Kod kategorii sprzedawcy	Nie	4-cyfrowy MCC ISO 18245. Wymagany dla kont handlowych, opcjonalny dla P2P.
`tid`	ID terminalu	Nie	Identyfikator terminalu POS.
`url`	URL faktury/produktu	Nie	Głęboki link, który płatnik może otworzyć po płatności, aby pobrać paragon.

NPCI BR Code, struktura tagu 26

Gdy zunifikowany kod QR używa formatu BR Code zamiast zwykłego upi://, ładunek specyficzny dla UPI znajduje się w tagu 26 jako zagnieżdżone TLV:

Pod-tag	Nazwa	Długość	Uwagi
`00`	GUI, globalny unikalny identyfikator	zmienna	Stała wartość `upi.npci.org`. Identyfikuje schemat jako UPI.
`01`	VPA	zmienna	Wirtualny adres płatności. Przykład: `merchant@oksbi`.
`02`	Kod sprzedawcy	zmienna	Identyfikator sprzedawcy przydzielony przez NPCI do uzgadniania z acquirerem.

Zasady formatu VPA

Format: user@handle, nazwa użytkownika, po której następuje @ i handle PSP identyfikujący dostawcę usług płatniczych.
Część nazwy użytkownika. 3–63 znaków, alfanumeryczne plus ., -, _. Nieuwzględniające wielkości liter zgodnie ze specyfikacją, ale niektóre aplikacje traktują je jako uwzględniające wielkość liter (patrz pułapki).
Część handle. Przydzielona przez PSP. Popularne handles: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay via Axis).
Łączna długość. Maks. ~50 znaków wliczając @.
Rozwiązanie. Przy skanowaniu aplikacja płatnika rozwiązuje VPA → konto bankowe przez NPCI. Rozwiązanie zwraca imię i nazwisko zarejestrowanego właściciela konta, które aplikacja płatnika wyświetla do potwierdzenia.

Kanoniczny wektor testowy, schemat URI `upi://`

VPA merchant@oksbi, nazwa TEST MERCHANT, stała kwota ₹10.00, z referencją INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Minimalna statyczna naklejka "wpisz kwotę":

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Typowe pułapki

Wrażliwość na wielkość liter VPA w praktyce. Specyfikacja NPCI mówi, że VPA nie jest wrażliwe na wielkość liter. W praktyce niektóre aplikacje (starszy PhonePe, Paytm) zawodzą przy VPA z mieszanymi literami. Zawsze emituj małe litery: alice@oksbi nie Alice@OKSBI.
Kodowanie URL nazwy odbiorcy. Parametr pn przyjmuje spacje i znaki akcentowane, które muszą być kodowane procentowo. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Aplikacje, które nie dekodują poprawnie, pokazują zniekształcone nazwy na ekranie potwierdzenia.
Waluta musi być INR. UPI jest wyłącznie INR zgodnie z regulacją RBI. Każda inna wartość cu jest cicho odrzucana. Odbiorcy zagraniczni wymagają zgodności z RBI Liberalised Remittance Scheme i nie używają UPI.
Kwota musi być dodatnia. am=0 lub am=-5 jest odrzucane. Dla kodów QR "wpisz kwotę" całkowicie pomiń parametr am.
Symbol ₹ w kwocie. Nigdy nie umieszczaj symbolu rupii ani "Rs." w wartości am. am=10.00, nie am=₹10.00.
Naklejkowe oszustwo przy POS. Fizyczne naklejki UPI są udokumentowanym wektorem oszustw w Indiach. Atakujący przyklejają naklejkę ze swoim VPA na naklejkę sprzedawcy. Okólniki antyoszukańcze RBI wymagają, aby sprzedawcy wyświetlali oczekiwane VPA jako wydrukowany tekst obok kodu QR, aby płatnicy mogli zweryfikować.
GST + odpowiednik 1099-K. Komercyjne paragony UPI liczą się do złożenia deklaracji GST. Sprzedawcy z łącznymi paragonami przekraczającymi ₹20 lakh/rok muszą zarejestrować się do GST; ci przekraczający ₹10 crore muszą generować e-faktury w portalu rejestracji faktur GST. Dane transakcji UPI są udostępniane sieci GST (GSTN) do uzgadniania.
Pozyskiwanie inwestycji ograniczone. SEBI zabrania UPI do niezarejestrowanego pozyskiwania papierów wartościowych. Kody UPI QR promujące "gwarantowane zwroty", przedsprzedaże tokenów lub schematy MLM uruchamiają egzekwowanie SEBI.
Zasady ochrony konsumentów (e-commerce). Wydrukowany kod QR UPI akceptujący płatności jest ofertą handlową na mocy przepisów e-commerce z 2020 r. Sprzedawca musi wyświetlać politykę zwrotów obok kodu QR. Płatności UPI są natychmiastowo ostateczne; zwroty muszą być inicjowane jako oddzielny UPI push od sprzedawcy z powrotem do płatnika.

Kompatybilność aplikacji UPI

Aplikacja	`upi://` URI	NPCI BR Code	Uwagi
Google Pay (Tez)	Tak	Tak	Największa aplikacja UPI pod względem wolumenu.
PhonePe	Tak	Tak	Pełne wsparcie UPI + BR Code.
Paytm	Tak	Tak	Pełne UPI + własny fallback portfela Paytm.
Amazon Pay	Tak	Tak	Przez Axis Bank (handle `@apl`).
BHIM	Tak	Tak	Implementacja referencyjna NPCI. Bezpieczna linia bazowa do testowania.
Każda główna aplikacja bankowa (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Tak	Tak	Wszystkie banki zarejestrowane w UPI dostarczają obsługę UPI w swojej aplikacji konsumenckiej.
Ogólny aparat iOS/Android	Częściowo	Nie	Natywne aparaty analizują schemat `upi://` i oferują "Otwórz w aplikacji UPI" na nowszych urządzeniach, ale nie renderują bezpośrednio BR Code TLV.

Zobacz też

/upi-qr-code/, generator UPI z walidacją VPA i kodowaniem upi:// na żywo.
/standards/emvco/, nadrzędna specyfikacja EMVCo MPM.
/standards/pix/, PIX Brazylia, siostrzany schemat również używający tagu 26 EMVCo.
/standards/, powrót do indeksu standardów.

Referencje specyfikacji zweryfikowane 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

UPI