UPI

UPI (Unified Payments Interface) é o trilho de pagamentos instantâneos da Índia, operado pelo National Payments Corporation of India (NPCI). Dois formatos QR coexistem: o esquema URI upi://pay simples (simples, funciona em todo app UPI) e o NPCI BR Code, um subconjunto EMVCo MPM com Informação de Conta do Comerciante (tag 26) carregando o VPA. UPI processou mais de 11 bilhões de transações por mês em 2024; todos os apps bancários e de pagamento indianos o suportam.

Especificação canônica:NPCI UPI Product Overview e NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
Esquema URI:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, o formato QR UPI mais simples. Funciona em todos os apps UPI.
Especificação pai:EMVCo MPM v1.1. UPI reserva a tag de conta do comerciante 26 no formato BR Code.
Regulador:Reserve Bank of India (RBI), emite circulares UPI; NPCI é o operador.

Dois formatos QR

Esquema URI upi://. Intenção de pagamento codificada em URL simples. Usado por todos os QR UPI voltados ao consumidor (adesivos Paytm/Google Pay/PhonePe em pequenos comerciantes). Legível por todos os apps UPI.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). Formato codificado TLV com tag 26 para Informação de Conta do Comerciante UPI. Usado para QR unificados/interoperáveis (Bharat QR) e implantações corporativas maiores onde o QR pode carregar simultaneamente UPI + RuPay + cartões.

Parâmetros do esquema URI upi://

Parâmetro	Nome	Obrigatório	Notas
`pa`	Endereço do beneficiário (VPA)	Sim	Formato: `user@handle`. Exemplo: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Nome do beneficiário	Sim	Codificado em URL. Exibido ao pagador para confirmação.
`am`	Valor	Não	String decimal: `10.00`. Omitir para QR estáticos de "insira o valor".
`cu`	Moeda	Não	Sempre `INR`. UPI é somente INR por regulamentação.
`tn`	Nota de transação	Não	Memo de texto livre exibido ao pagador, máx. 50 chars.
`tr`	Referência de transação	Não	ID fornecido pelo comerciante para conciliação.
`mc`	Código de categoria do comerciante	Não	MCC ISO 18245 de 4 dígitos. Obrigatório para contas de comerciante, opcional para P2P.
`tid`	ID do terminal	Não	Identificador do terminal POS.
`url`	URL da fatura/produto	Não	Deep link que o pagador pode abrir após o pagamento para buscar o recibo.

NPCI BR Code, estrutura da tag 26

Quando um QR unificado usa o formato BR Code em vez do simples upi://, o payload específico do UPI reside na tag 26 como um TLV aninhado:

Sub-tag	Nome	Comprimento	Notas
`00`	GUI, Identificador Único Global	variável	Valor fixo `upi.npci.org`. Identifica o esquema como UPI.
`01`	VPA	variável	O endereço de pagamento virtual. Exemplo: `merchant@oksbi`.
`02`	Código do comerciante	variável	Identificador do comerciante atribuído pela NPCI para conciliação com o adquirente.

Regras de formato VPA

Formato: user@handle, um nome de usuário seguido de @ e um handle PSP que identifica o provedor de serviços de pagamento.
Parte do nome de usuário. 3–63 caracteres, alfanumérico mais ., -, _. Não diferencia maiúsculas por especificação, mas alguns apps o tratam como diferenciando maiúsculas (veja armadilhas).
Parte do handle. Atribuído pelo PSP. Handles comuns: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay via Axis).
Comprimento total. Máx. ~50 caracteres incluindo o @.
Resolução. Ao escanear, o app do pagador resolve VPA → conta bancária via NPCI. A resolução retorna o nome do titular da conta registrado, que o app do pagador exibe para confirmação.

Vetor de teste canônico, esquema URI `upi://`

VPA merchant@oksbi, nome TEST MERCHANT, valor fixo ₹10.00, com referência INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Adesivo estático mínimo "insira o valor":

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Armadilhas comuns

Sensibilidade a maiúsculas/minúsculas de VPA na prática. A especificação NPCI diz que VPA não diferencia maiúsculas. Na prática, alguns apps (PhonePe antigo, Paytm) falham com VPAs em maiúsculas mistas. Emita sempre em minúsculas: alice@oksbi não Alice@OKSBI.
Codificação URL do nome do beneficiário. O parâmetro pn aceita espaços e caracteres acentuados, que devem estar codificados em porcentagem. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Apps que não decodificam corretamente mostram nomes corrompidos na tela de confirmação.
A moeda deve ser INR. UPI é somente INR por regulamentação RBI. Qualquer outro valor de cu é silenciosamente descartado ou rejeitado. Receptores internacionais requerem conformidade com o Esquema de Remessas Liberalizadas do RBI e não usam UPI.
O valor deve ser positivo. am=0 ou am=-5 é rejeitado. Para QRs de "insira o valor", omita o parâmetro am completamente.
Símbolo ₹ no valor. Nunca inclua o símbolo da rúpia ou "Rs." no valor de am. am=10.00, não am=₹10.00.
Fraude por sobreposição no PDV. Adesivos UPI físicos são um vetor de fraude bem documentado na Índia. Um atacante cola um adesivo com seu próprio VPA sobre o do comerciante. As circulares anti-fraude do RBI exigem que os comerciantes exibam o VPA esperado como texto impresso ao lado do QR para que os pagadores possam verificar.
GST + analogia 1099-K. Os recibos comerciais UPI contam para o arquivamento do GST. Comerciantes com recibos agregados superiores a ₹20 lakh/ano devem se registrar no GST; os que superam ₹10 crore devem gerar e-faturas no Portal de Registro de Faturas do GST. Os dados de transação UPI são compartilhados com a Rede GST (GSTN) para conciliação.
Solicitação de investimento restrita. SEBI proíbe UPI para solicitação de valores mobiliários não registrados. QRs UPI que promovem "retornos garantidos", pré-vendas de tokens ou esquemas MLM acionam a aplicação da SEBI.
Regras de Proteção ao Consumidor (E-Commerce). Um QR UPI impresso que aceita pagamentos é uma oferta comercial sob as Regras de E-Commerce 2020. O comerciante deve exibir a política de reembolso ao lado do QR. Os pagamentos UPI são imediatamente finais; os reembolsos devem ser iniciados como um UPI push separado do comerciante de volta ao pagador.

Compatibilidade de apps UPI

App	`upi://` URI	NPCI BR Code	Notas
Google Pay (Tez)	Sim	Sim	Maior app UPI por volume.
PhonePe	Sim	Sim	Suporte UPI + BR Code completo.
Paytm	Sim	Sim	Suporte UPI completo + fallback de carteira Paytm própria.
Amazon Pay	Sim	Sim	Via Axis Bank (handle `@apl`).
BHIM	Sim	Sim	Implementação de referência do NPCI. Base segura para testes.
Todos os grandes apps bancários (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Sim	Sim	Todos os bancos cadastrados no UPI incluem suporte UPI em seu app de consumo.
Câmera iOS/Android genérica	Parcial	Não	Câmeras nativas analisam o esquema `upi://` e oferecem "Abrir no app UPI" em dispositivos mais novos, mas não renderizam BR Code TLV diretamente.

Veja também

/upi-qr-code/, o gerador UPI com validação VPA e codificação upi:// ao vivo.
/standards/emvco/, a especificação pai EMVCo MPM.
/standards/pix/, PIX Brasil, o esquema irmão que também usa a tag 26 da EMVCo.
/standards/, voltar ao índice de padrões.

Referências de especificação verificadas 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

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