UPI

UPI (Unified Payments Interface), индийская инфраструктура мгновенных платежей, управляемая National Payments Corporation of India (NPCI). Сосуществуют два формата QR: простая URI-схема upi://pay (работает в каждом UPI-приложении) и NPCI BR Code, подмножество EMVCo MPM с информацией о торговом счёте (тег 26), несущей VPA. К 2024 году UPI обрабатывал более 11 миллиардов транзакций в месяц; каждое индийское банковское и платёжное приложение поддерживает его.

Каноническая спецификация:NPCI UPI Product Overview и NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
URI-схема:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, простейший формат UPI QR. Работает в каждом UPI-приложении.
Родительская спецификация:EMVCo MPM v1.1. UPI резервирует тег торгового счёта 26 в формате BR Code.
Регулятор:Резервный банк Индии (RBI), выпускает UPI-циркуляры; NPCI является оператором.

Два формата QR

URI-схема upi://. Простое URL-закодированное платёжное намерение. Используется каждым потребительским UPI QR (наклейки Paytm/Google Pay/PhonePe у малых торговцев). Читается каждым UPI-приложением.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). TLV-закодированный формат с тегом 26 для информации о торговом счёте UPI. Используется для унифицированных/совместимых QR (Bharat QR) и более крупных корпоративных развёртываний, где QR может одновременно нести UPI + RuPay + карты.

Параметры URI-схемы upi://

Параметр	Название	Обязательный	Примечания
`pa`	Адрес получателя (VPA)	Да	Формат: `user@handle`. Пример: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Имя получателя	Да	URL-закодировано. Отображается плательщику для подтверждения.
`am`	Сумма	Нет	Десятичная строка: `10.00`. Опустить для статических QR "введите сумму".
`cu`	Валюта	Нет	Всегда `INR`. UPI только INR по регуляции.
`tn`	Примечание к транзакции	Нет	Произвольный текст, отображаемый плательщику, макс. 50 символов.
`tr`	Ссылка на транзакцию	Нет	Идентификатор, предоставленный торговцем, для сверки.
`mc`	Код категории торговца	Нет	4-значный ISO 18245 MCC. Обязателен для торговых счетов, опционален для P2P.
`tid`	Идентификатор терминала	Нет	Идентификатор POS-терминала.
`url`	URL счёта/продукта	Нет	Глубокая ссылка, которую плательщик может открыть после оплаты для получения квитанции.

NPCI BR Code, структура тега 26

Когда унифицированный QR использует формат BR Code вместо простого upi://, специфичная для UPI полезная нагрузка находится в теге 26 в виде вложенного TLV:

Подтег	Название	Длина	Примечания
`00`	GUI, глобальный уникальный идентификатор	переменная	Фиксированное значение `upi.npci.org`. Идентифицирует схему как UPI.
`01`	VPA	переменная	Виртуальный платёжный адрес. Пример: `merchant@oksbi`.
`02`	Код торговца	переменная	Идентификатор торговца, присвоенный NPCI, для сверки с эквайером.

Правила формата VPA

Формат: user@handle, имя пользователя, за которым следует @ и дескриптор PSP, идентифицирующий поставщика платёжных услуг.
Часть имени пользователя. 3–63 символа, буквенно-цифровые плюс ., -, _. По спецификации не чувствителен к регистру, но некоторые приложения обрабатывают его как чувствительный к регистру (см. подводные камни).
Часть дескриптора. Присваивается PSP. Распространённые дескрипторы: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay через Axis).
Общая длина. Максимум ~50 символов включая @.
Разрешение. При сканировании приложение плательщика разрешает VPA → банковский счёт через NPCI. Разрешение возвращает имя зарегистрированного владельца счёта, которое приложение плательщика отображает для подтверждения.

Канонический тестовый вектор, URI-схема `upi://`

VPA merchant@oksbi, имя TEST MERCHANT, фиксированная сумма ₹10.00, с ссылкой INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Минимальная статическая наклейка "введите сумму":

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Типичные ошибки

Чувствительность VPA к регистру на практике. Спецификация NPCI говорит, что VPA нечувствителен к регистру. На практике некоторые приложения (старый PhonePe, Paytm) не работают с VPA в смешанном регистре. Всегда генерируйте строчные буквы: alice@oksbi, а не Alice@OKSBI.
URL-кодировка имени получателя. Параметр pn принимает пробелы и символы с диакритикой, которые должны быть закодированы в процентах. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Приложения, не декодирующие правильно, отображают искажённые имена на экране подтверждения.
Валюта должна быть INR. UPI только INR по регуляции RBI. Любое другое значение cu тихо отбрасывается или отклоняется. Международным получателям требуется соответствие RBI Liberalised Remittance Scheme, и они не используют UPI.
Сумма должна быть положительной. am=0 или am=-5 отклоняется. Для QR "введите сумму" полностью опустите параметр am.
Символ ₹ в сумме. Никогда не включайте символ рупии или "Rs." в значение am. am=10.00, не am=₹10.00.
Мошенничество с заменой наклеек на POS. Физические UPI-наклейки, задокументированный вектор мошенничества в Индии. Злоумышленник наклеивает поверх наклейки торговца свою с собственным VPA. Антимошеннические циркуляры RBI обязывают торговцев отображать ожидаемый VPA в виде печатного текста рядом с QR, чтобы плательщики могли его проверить.
GST + аналог 1099-K. Коммерческие квитанции UPI учитываются при подаче декларации GST. Торговцы с совокупными поступлениями свыше ₹20 лакхов/год должны зарегистрироваться по GST; превышающие ₹10 крор должны генерировать электронные счета на портале регистрации счетов GST. Данные транзакций UPI передаются в сеть GST (GSTN) для сверки.
Инвестиционное предложение ограничено. SEBI запрещает UPI для незарегистрированного привлечения ценных бумаг. QR UPI, рекламирующие "гарантированную доходность", предпродажи токенов или MLM-схемы, вызывают применение санкций SEBI.
Правила защиты потребителей (электронная коммерция). Напечатанный QR UPI, принимающий платежи, является коммерческим предложением по Правилам электронной коммерции 2020. Торговец должен отображать политику возврата рядом с QR. Платежи UPI немедленно окончательны; возвраты должны инициироваться как отдельный UPI-push от торговца плательщику.

Совместимость приложений UPI

Приложение	`upi://` URI	NPCI BR Code	Примечания
Google Pay (Tez)	Да	Да	Крупнейшее UPI-приложение по объёму.
PhonePe	Да	Да	Полная поддержка UPI + BR Code.
Paytm	Да	Да	Полный UPI + собственный резервный вариант кошелька Paytm.
Amazon Pay	Да	Да	Через Axis Bank (дескриптор `@apl`).
BHIM	Да	Да	Эталонная реализация NPCI. Безопасная базовая линия для тестирования.
Все крупные банковские приложения (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Да	Да	Все банки, зарегистрированные в UPI, поставляют поддержку UPI в своём потребительском приложении.
Стандартная камера iOS/Android	Частично	Нет	Встроенные камеры разбирают схему `upi://` и предлагают "Открыть в UPI-приложении" на новых устройствах, но не отображают BR Code TLV напрямую.

Смотрите также

/upi-qr-code/, генератор UPI с валидацией VPA и живым кодированием upi://.
/standards/emvco/, родительская спецификация EMVCo MPM.
/standards/pix/, PIX Бразилия, родственная схема, также использующая тег 26 EMVCo.
/standards/, назад к индексу стандартов.

Ссылки на спецификации проверены 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

UPI