UPI

UPI (Unified Payments Interface) är Indiens omedelbara betalningssystem, drivet av National Payments Corporation of India (NPCI). Två QR-format samexisterar: det enkla upi://pay-URI-schemat (enkelt, fungerar i alla UPI-appar) och NPCI BR Code, en EMVCo MPM-delmängd med Merchant Account Information (tagg 26) som bär VPA. UPI behandlade över 11 miljarder transaktioner per månad år 2024; varje indisk bank- och betalningsapp stöder det.

Kanonisk specifikation:NPCI UPI Product Overview och NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
URI-schema:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, det enklaste UPI QR-formatet. Fungerar i alla UPI-aktiverade appar.
Överordnad specifikation:EMVCo MPM v1.1. UPI reserverar handelskontotag 26 i BR Code-format.
Tillsynsmyndighet:Reserve Bank of India (RBI), utfärdar UPI-cirkulär; NPCI är operatören.

Två QR-format

upi://-URI-schema. Enkel URL-kodad betalningsavsikt. Används av alla konsumentinriktade UPI QR (Paytm/Google Pay/PhonePe-klistermärken hos små handlare). Kan läsas av alla UPI-appar.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). TLV-kodat format med tagg 26 för UPI Merchant Account Information. Används för enhetliga/interoperabla QR-koder (Bharat QR) och större företagsdriftsättningar där QR-koden kan bära UPI + RuPay + kort samtidigt.

upi://-URI-schema, parametrar

Parameter	Namn	Obligatorisk	Anmärkningar
`pa`	Mottagarens adress (VPA)	Ja	Format: `user@handle`. Exempel: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Mottagarens namn	Ja	URL-kodat. Visas för betalaren för bekräftelse.
`am`	Belopp	Nej	Decimalsträng: `10.00`. Utelämna för statiska "ange belopp"-QR.
`cu`	Valuta	Nej	Alltid `INR`. UPI är INR-only per reglering.
`tn`	Transaktionsnotering	Nej	Fritext-memo som visas för betalaren, max 50 tecken.
`tr`	Transaktionsreferens	Nej	Handlarens ID för avstämning.
`mc`	Handelskategorikod	Nej	4-siffrig ISO 18245 MCC. Obligatorisk för handelskonton, valfri för P2P.
`tid`	Terminal-ID	Nej	POS-terminalidentifierare.
`url`	Faktura/produkt-URL	Nej	Djuplänk som betalaren kan öppna efter betalning för att hämta kvitto.

NPCI BR Code, tagg 26-struktur

När en enhetlig QR använder BR Code-format istället för vanlig upi:// finns den UPI-specifika nyttolasten i tagg 26 som ett nesstat TLV:

Sub-tagg	Namn	Längd	Anmärkningar
`00`	GUI, globalt unikt id	variabel	Fast värde `upi.npci.org`. Identifierar schemat som UPI.
`01`	VPA	variabel	Den virtuella betalningsadressen. Exempel: `merchant@oksbi`.
`02`	Handelskod	variabel	NPCI-tilldelad handlaridentifierare för acquirer-avstämning.

VPA-formatregler

Format: user@handle, ett användarnamn följt av @ och ett PSP-handle som identifierar betalningsareren.
Användarnamndelen. 3–63 tecken, alfanumeriskt plus ., -, _. Inte versalkänsligt per specifikation, men vissa appar behandlar det som versalkänsligt (se fallgropar).
Handle-delen. PSP-tilldelad. Vanliga handles: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay via Axis).
Total längd. Max ~50 tecken inklusive @.
Upplösning. Vid skanning löser betalarens app VPA → bankkonto via NPCI. Upplösningen returnerar det registrerade kontoägarens namn, som betalarens app visar för bekräftelse.

Kanonisk testvektor, `upi://`-URI-schema

VPA merchant@oksbi, namn TEST MERCHANT, fast belopp ₹10.00, med referens INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Minimalt statiskt "ange belopp"-klistermärke:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Vanliga fallgropar

VPA-versalkänslighet i praktiken. NPCI-specifikationen säger att VPA inte är versalkänsligt. I praktiken misslyckas vissa appar (äldre PhonePe, Paytm) med blandat VPA. Skriv alltid ut med gemener: alice@oksbi inte Alice@OKSBI.
URL-kodning av mottagarens namn. Parametern pn tar emot mellanslag och accentuerade tecken, som måste procentkodas. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Appar som inte avkodar korrekt visar förvrängda namn på bekräftelseskärmen.
Valuta måste vara INR. UPI är INR-only per RBI-reglering. Vilket annat cu-värde som helst ignoreras tyst eller avvisas. Internationella mottagare kräver RBI Liberalised Remittance Scheme-efterlevnad och använder inte UPI.
Beloppet måste vara positivt. am=0 eller am=-5 avvisas. För QR-koder "ange belopp" utelämnas parametern am helt.
₹-symbol i beloppet. Inkludera aldrig rupiesymbolen eller "Rs." i am-värdet. am=10.00, inte am=₹10.00.
Overlaybedrägerier vid POS. Fysiska UPI-klistermärken är en dokumenterad bedrägerivektor i Indien. En angripare klistrar ett klistermärke med sin egen VPA över handelsmans. RBI:s antibedrägericirkulär kräver att handlare visar förväntad VPA som tryckt text bredvid QR-koden så att betalare kan verifiera.
GST + 1099-K-analogi. UPI-kommersiella kvitton räknas för GST-deklaration. Handlare med sammanlagda kvitton över ₹20 lakh/år måste registrera sig för GST; de som överstiger ₹10 crore måste generera e-fakturor på GST Invoice Registration Portal. UPI-transaktionsdata delas med GST-nätverket (GSTN) för avstämning.
Investeringsuppmaningar begränsade. SEBI förbjuder UPI för oregistrerad värdepappersuppmaningar. UPI QR-koder som marknadsför "garanterad avkastning", token-förköp eller MLM-upplägg utlöser SEBI-verkställighet.
Konsumentskyddsregler (e-handel). En tryckt UPI QR som accepterar betalningar är ett kommersiellt erbjudande under e-handelsreglerna 2020. Handlare måste visa returpolicyn bredvid QR-koden. UPI-betalningar är omedelbart slutliga; återbetalningar måste initieras som en separat UPI-push från handlare tillbaka till betalare.

UPI-app-kompatibilitet

App	`upi://` URI	NPCI BR Code	Anmärkningar
Google Pay (Tez)	Ja	Ja	Största UPI-appen per volym.
PhonePe	Ja	Ja	Fullt UPI + BR Code-stöd.
Paytm	Ja	Ja	Fullt UPI + egen Paytm-plånbok-fallback.
Amazon Pay	Ja	Ja	Via Axis Bank (`@apl`-handle).
BHIM	Ja	Ja	NPCI:s referensimplementation. Säker baslinje för testning.
Alla stora bankappar (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Ja	Ja	Alla UPI-registrerade banker levererar UPI-stöd i sin konsumentapp.
Generisk iOS/Android-kamera	Delvis	Nej	Inbyggda kameror tolkar `upi://`-schemat och erbjuder "Öppna i UPI-app" på nyare enheter, men renderar inte BR Code TLV direkt.

Se även

/upi-qr-code/, UPI-generatorn med VPA-validering och live upi://-kodning.
/standards/emvco/, den överordnade EMVCo MPM-specifikationen.
/standards/pix/, PIX Brasilien, systerschemat som också använder EMVCo-tagg 26.
/standards/, tillbaka till standardindexet.

Specifikationsreferenser verifierade 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

UPI