UPI

UPI (Unified Payments Interface) คือช่องทางชำระเงินทันทีของอินเดีย ดำเนินการโดย National Payments Corporation of India (NPCI) มีสองรูปแบบ QR ที่อยู่ร่วมกัน: URI scheme upi://pay แบบธรรมดา (ง่าย ใช้ได้กับทุกแอป UPI) และ NPCI BR Code, ชุดย่อย EMVCo MPM ที่มี Merchant Account Information (แท็ก 26) ซึ่งบรรจุ VPA จนถึงปี 2567 UPI ประมวลผลธุรกรรมมากกว่า 11,000 ล้านรายการต่อเดือน ทุกแอปธนาคารและการชำระเงินของอินเดียรองรับ

รูปแบบ QR สองประเภท

• URI scheme upi://. ความตั้งใจในการชำระเงินที่เข้ารหัส URL แบบธรรมดา ใช้โดย QR UPI ที่หันหน้าสู่ผู้บริโภคทุกรูปแบบ (สติกเกอร์ Paytm/Google Pay/PhonePe ที่ร้านค้าขนาดเล็ก) อ่านได้โดยทุกแอป UPI
• NPCI BR Code (EMVCo MPM). รูปแบบที่เข้ารหัส TLV พร้อมแท็ก 26 สำหรับข้อมูลบัญชีผู้ค้า UPI ใช้สำหรับ QR แบบรวม/ทำงานร่วมกันได้ (Bharat QR) และการติดตั้งองค์กรขนาดใหญ่ที่ QR อาจรองรับ UPI + RuPay + บัตรพร้อมกัน

URI scheme upi://, พารามิเตอร์

NPCI BR Code, โครงสร้างแท็ก 26

เมื่อ QR แบบรวมใช้รูปแบบ BR Code แทน upi:// แบบธรรมดา เพย์โหลดเฉพาะ UPI จะอยู่ในแท็ก 26 เป็น TLV แบบซ้อน:

กฎรูปแบบ VPA

• รูปแบบ: user@handle, ชื่อผู้ใช้ตามด้วย @ และ PSP handle ที่ระบุผู้ให้บริการชำระเงิน
• ส่วนชื่อผู้ใช้. 3–63 อักขระ ตัวอักษรและตัวเลขบวก ., -, _ ตามข้อมูลจำเพาะไม่คำนึงถึงตัวพิมพ์, แต่ บางแอปถือว่าคำนึงถึงตัวพิมพ์ (ดูข้อผิดพลาดที่พบบ่อย)
• ส่วน handle. กำหนดโดย PSP handle ที่พบบ่อย: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay ผ่าน Axis)
• ความยาวรวม. สูงสุดประมาณ 50 อักขระรวม @
• การแปลงที่อยู่. เมื่อสแกน แอปผู้ชำระเงินจะแปลง VPA → บัญชีธนาคารผ่าน NPCI การแปลงจะคืนชื่อเจ้าของบัญชีที่ลงทะเบียน ซึ่งแอปผู้ชำระเงินจะแสดงเพื่อยืนยัน

เวกเตอร์ทดสอบมาตรฐาน, URI scheme upi://

VPA merchant@oksbi, ชื่อ TEST MERCHANT, จำนวนเงินคงที่ ₹10.00, พร้อมอ้างอิง INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

สติกเกอร์แบบคงที่ขั้นต่ำ "ป้อนจำนวนเงิน":

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• ความไวต่อตัวพิมพ์ของ VPA ในทางปฏิบัติ. ข้อมูลจำเพาะ NPCI ระบุว่า VPA ไม่คำนึงถึงตัวพิมพ์ ในทางปฏิบัติบางแอป (PhonePe รุ่นเก่า, Paytm) ล้มเหลวกับ VPA ที่มีตัวพิมพ์ผสม ใช้ตัวพิมพ์เล็กเสมอ: alice@oksbi ไม่ใช่ Alice@OKSBI
• การเข้ารหัส URL ของชื่อผู้รับ. พารามิเตอร์ pn รับช่องว่างและอักขระที่มีสำเนียง ซึ่งต้องเข้ารหัสด้วยเปอร์เซ็นต์ TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT แอปที่ไม่ถอดรหัสอย่างถูกต้องจะแสดงชื่อที่ผิดพลาดบนหน้าจอยืนยัน
• สกุลเงินต้องเป็น INR. UPI ใช้ INR เท่านั้นตามกฎระเบียบ RBI ค่า cu อื่นๆ จะถูกละเว้นหรือปฏิเสธโดยอัตโนมัติ ผู้รับต่างประเทศต้องปฏิบัติตาม RBI Liberalised Remittance Scheme และไม่ใช้ UPI
• จำนวนเงินต้องเป็นค่าบวก. am=0 หรือ am=-5 จะถูกปฏิเสธ สำหรับ QR "ป้อนจำนวนเงิน" ให้ละพารามิเตอร์ am ทั้งหมด
• สัญลักษณ์ ₹ ในจำนวนเงิน. อย่าใส่สัญลักษณ์รูปีหรือ "Rs." ในค่า am ใช้ am=10.00 ไม่ใช่ am=₹10.00
• การฉ้อโกงด้วยการวางทับที่จุดขาย. สติกเกอร์ UPI จริงเป็นช่องทางการฉ้อโกงที่มีการบันทึกไว้ในอินเดีย ผู้โจมตีติดสติกเกอร์ที่มี VPA ของตนเองทับสติกเกอร์ของผู้ค้า หนังสือเวียนต่อต้านการฉ้อโกงของ RBI กำหนดให้ผู้ค้าแสดง VPA ที่คาดหวังเป็นข้อความพิมพ์ข้างๆ QR เพื่อให้ผู้ชำระเงินตรวจสอบได้
• GST + ตัวเทียบเท่า 1099-K. ใบเสร็จเชิงพาณิชย์จาก UPI นับสำหรับการยื่น GST ผู้ค้าที่มีใบเสร็จรวมเกิน ₹20 ล้าน/ปี ต้องลงทะเบียน GST ผู้ที่เกิน ₹10 crore ต้องสร้างใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์บนพอร์ทัลลงทะเบียนใบแจ้งหนี้ GST ข้อมูลธุรกรรม UPI ถูกแบ่งปันกับเครือข่าย GST (GSTN) สำหรับการกระทบยอด
• การชักชวนลงทุนถูกจำกัด. SEBI ห้าม UPI สำหรับการชักชวนหลักทรัพย์ที่ไม่ได้ลงทะเบียน QR UPI ที่โปรโมต "ผลตอบแทนที่รับประกัน" การขายล่วงหน้าโทเค็น หรือแผน MLM จะก่อให้เกิดการบังคับใช้ของ SEBI
• กฎคุ้มครองผู้บริโภค (พาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์). QR UPI ที่พิมพ์ซึ่งรับการชำระเงินถือเป็นข้อเสนอเชิงพาณิชย์ภายใต้กฎพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ปี 2563 ผู้ค้าต้องแสดงนโยบายการคืนเงินข้างๆ QR การชำระเงิน UPI เป็นที่สิ้นสุดทันที การคืนเงินต้องเริ่มต้นเป็น UPI push แยกต่างหากจากผู้ค้ากลับไปยังผู้ชำระเงิน

ความเข้ากันได้ของแอป UPI

ดูเพิ่มเติม

• /upi-qr-code/, ตัวสร้าง UPI พร้อมการตรวจสอบ VPA และการเข้ารหัส upi:// แบบสด
• /standards/emvco/, ข้อมูลจำเพาะหลัก EMVCo MPM
• /standards/pix/, PIX บราซิล scheme พี่น้องที่ใช้แท็ก EMVCo 26 เช่นกัน
• /standards/, กลับไปที่ดัชนีมาตรฐาน

ตรวจสอบอ้างอิงข้อกำหนด 2026-04-19 NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1