UPI

UPI (Unified Payments Interface), National Payments Corporation of India (NPCI) tarafından işletilen Hindistan'ın anlık ödeme altyapısıdır. İki QR formatı bir arada bulunur: basit upi://pay URI şeması (tüm UPI uygulamalarında çalışır) ve NPCI BR Code, tag 26'da VPA taşıyan Merchant Account Information içeren bir EMVCo MPM alt kümesi. UPI, 2024 yılına kadar aylık 11 milyarın üzerinde işlem gerçekleştiriyordu; her Hintli bankacılık ve ödeme uygulaması onu destekler.

Kanonik şartname:NPCI UPI Product Overview ve NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
URI şeması:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, en basit UPI QR formatı. Her UPI özellikli uygulamada çalışır.
Üst şartname:EMVCo MPM v1.1. UPI, BR Code formatında satıcı hesabı tag'i 26'yı rezerve eder.
Düzenleyici kurum:Reserve Bank of India (RBI), UPI genelgesi yayımlar; NPCI operatördür.

İki QR formatı

upi:// URI şeması. Basit URL kodlu ödeme niyeti. Her tüketiciye yönelik UPI QR (küçük satıcılardaki Paytm/Google Pay/PhonePe çıkartmaları) tarafından kullanılır. Her UPI uygulaması tarafından okunabilir.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). UPI Merchant Account Information için tag 26 içeren TLV kodlu format. Birleşik/birlikte çalışabilir QR'lar (Bharat QR) ve QR'ın aynı anda UPI + RuPay + kart taşıyabileceği büyük kurumsal dağıtımlar için kullanılır.

upi:// URI şema parametreleri

Parametre	Ad	Zorunlu	Notlar
`pa`	Alıcı adresi (VPA)	Evet	Format: `user@handle`. Örnek: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Alıcı adı	Evet	URL kodlu. Onay için ödeyene gösterilir.
`am`	Tutar	Hayır	Ondalık dize: `10.00`. Statik "tutarı gir" QR'lar için atlayın.
`cu`	Para birimi	Hayır	Her zaman `INR`. UPI, yönetmeliğe göre yalnızca INR'dir.
`tn`	İşlem notu	Hayır	Ödeyene gösterilen serbest metin notu, maks. 50 karakter.
`tr`	İşlem referansı	Hayır	Mutabakat için satıcının sağladığı ID.
`mc`	Satıcı kategori kodu	Hayır	4 haneli ISO 18245 MCC. Satıcı hesapları için zorunlu, P2P için isteğe bağlı.
`tid`	Terminal ID	Hayır	POS terminal tanımlayıcısı.
`url`	Fatura/ürün URL'i	Hayır	Ödeyenin ödeme sonrası makbuzu almak için açabileceği derin bağlantı.

NPCI BR Code, tag 26 yapısı

Birleşik bir QR, düz upi:// yerine BR Code formatını kullandığında, UPI'ya özgü yük tag 26'da iç içe TLV olarak yer alır:

Alt tag	Ad	Uzunluk	Notlar
`00`	GUI, Global Benzersiz Tanımlayıcı	değişken	Sabit değer `upi.npci.org`. Şemayı UPI olarak tanımlar.
`01`	VPA	değişken	Sanal ödeme adresi. Örnek: `merchant@oksbi`.
`02`	Satıcı kodu	değişken	Acquirer mutabakatı için NPCI tarafından atanan satıcı tanımlayıcısı.

VPA format kuralları

Format: user@handle, bir kullanıcı adının ardından @ ve ödeme hizmet sağlayıcısını tanımlayan bir PSP tanıtıcısı gelir.
Kullanıcı adı bölümü. 3–63 karakter, alfanümerik artı ., -, _. Şartnameye göre büyük/küçük harf duyarsız, ancak bazı uygulamalar büyük/küçük harf duyarlı olarak işler (bkz. tuzaklar).
Tanıtıcı bölümü. PSP tarafından atanır. Yaygın tanıtıcılar: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay Axis aracılığıyla).
Toplam uzunluk. @ dahil maks. ~50 karakter.
Çözümleme. Tarama sırasında ödeyenin uygulaması NPCI aracılığıyla VPA → banka hesabını çözümler. Çözümleme, ödeyenin uygulamasının onay için gösterdiği kayıtlı hesap sahibinin adını döndürür.

Kanonik test vektörü, `upi://` URI şeması

VPA merchant@oksbi, ad TEST MERCHANT, sabit tutar ₹10.00, referans INV-2026-0001 ile:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Minimum "tutarı gir" statik çıkartması:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Yaygın tuzaklar

Pratikte VPA büyük/küçük harf duyarlılığı. NPCI şartnamesi VPA'nın büyük/küçük harf duyarsız olduğunu söyler. Pratikte bazı uygulamalar (eski PhonePe, Paytm) karışık VPA'larda başarısız olur. Her zaman küçük harf kullanın: alice@oksbi, Alice@OKSBI değil.
Alıcı adının URL kodlaması. pn parametresi yüzde kodlanması gereken boşluklar ve aksanlı karakterler alır. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Doğru şekilde kodu çözmeyen uygulamalar onay ekranında bozuk adlar gösterir.
Para birimi INR olmalıdır. UPI, RBI yönetmeliğine göre yalnızca INR'dir. Diğer cu değerleri sessizce atılır veya reddedilir. Uluslararası alıcılar RBI Liberalised Remittance Scheme uyumluluğu gerektirir ve UPI kullanmaz.
Tutar pozitif olmalıdır. am=0 veya am=-5 reddedilir. "Tutarı gir" QR'lar için am parametresini tamamen atlayın.
Tutarda ₹ sembolü. am değerine asla rupi sembolü veya "Rs." eklemeyin. am=10.00, am=₹10.00 değil.
POS'ta katman dolandırıcılığı. Fiziksel UPI çıkartmaları Hindistan'da belgelenmiş bir dolandırıcılık vektörüdür. Saldırgan, kendi VPA'sıyla bir çıkartmayı satıcının üzerine yapıştırır. RBI'nin dolandırıcılık önleme genelgeleri, satıcıların ödeyenlerin doğrulayabilmesi için QR'ın yanına beklenen VPA'yı yazdırılmış metin olarak göstermesini gerektirir.
GST + 1099-K analoğu. UPI ticari makbuzları GST bildirimi için sayılır. Yıllık toplam makbuzu ₹20 lakh'ı aşan satıcıların GST'ye kayıt olması gerekir; ₹10 crore'u aşanlar GST Fatura Kayıt Portalı'nda e-fatura oluşturmalıdır. UPI işlem verileri mutabakat için GST Ağı (GSTN) ile paylaşılır.
Yatırım talep etme kısıtlıdır. SEBI, kayıt dışı menkul kıymet talebinde UPI'yi yasaklar. "Garantili getiri", token ön satışı veya MLM planlarını tanıtan UPI QR'lar SEBI uygulamasını tetikler.
Tüketici Koruma (E-Ticaret) Kuralları. Ödeme kabul eden basılı bir UPI QR, 2020 E-Ticaret Kuralları kapsamında ticari bir tekliftir. Satıcı, QR'ın yanında iade politikasını göstermelidir. UPI ödemeleri anında kesinleşir; iadeler satıcıdan ödeyene geri ayrı bir UPI push olarak başlatılmalıdır.

UPI uygulama uyumluluğu

Uygulama	`upi://` URI	NPCI BR Code	Notlar
Google Pay (Tez)	Evet	Evet	Hacim bazında en büyük UPI uygulaması.
PhonePe	Evet	Evet	Tam UPI + BR Code desteği.
Paytm	Evet	Evet	Tam UPI + kendi Paytm cüzdanı yedek seçeneği.
Amazon Pay	Evet	Evet	Axis Bank aracılığıyla (`@apl` tanıtıcısı).
BHIM	Evet	Evet	NPCI'nin referans uygulaması. Test için güvenli temel.
Tüm büyük bankacılık uygulamaları (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Evet	Evet	UPI'ye kayıtlı tüm bankalar tüketici uygulamalarında UPI desteği sunar.
Genel iOS/Android kamera	Kısmen	Hayır	Yerel kameralar `upi://` şemasını ayrıştırır ve yeni cihazlarda "UPI uygulamasında aç" önerir, ancak BR Code TLV'yi doğrudan oluşturmaz.

Ayrıca bakın

/upi-qr-code/, VPA doğrulama ve canlı upi:// kodlaması içeren UPI oluşturucu.
/standards/emvco/, üst EMVCo MPM şartnamesi.
/standards/pix/, PIX Brezilya, EMVCo tag 26'yı da kullanan kardeş şema.
/standards/, standartlar dizinine geri dön.

Şartname referansları 2026-04-19 tarihinde doğrulandı. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

UPI