UPI

UPI (Unified Payments Interface) là kênh thanh toán tức thì của Ấn Độ, vận hành bởi National Payments Corporation of India (NPCI). Hai định dạng QR cùng tồn tại: scheme URI upi://pay đơn giản (dễ dùng, hoạt động trong mọi ứng dụng UPI) và NPCI BR Code, tập con EMVCo MPM với Merchant Account Information (thẻ 26) chứa VPA. UPI xử lý hơn 11 tỷ giao dịch mỗi tháng vào năm 2024; mọi ứng dụng ngân hàng và thanh toán của Ấn Độ đều hỗ trợ.

Đặc tả chuẩn:NPCI UPI Product Overview và NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format.
URI scheme:upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, định dạng UPI QR đơn giản nhất. Hoạt động trong mọi ứng dụng UPI.
Đặc tả gốc:EMVCo MPM v1.1. UPI đặt trước thẻ tài khoản người bán 26 trong định dạng BR Code.
Cơ quan quản lý:Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI), ban hành thông tư UPI; NPCI là đơn vị vận hành.

Hai định dạng QR

URI scheme upi://. Ý định thanh toán được mã hóa URL đơn giản. Được sử dụng bởi mọi QR UPI hướng đến người tiêu dùng (sticker Paytm/Google Pay/PhonePe tại các cửa hàng nhỏ). Đọc được bởi mọi ứng dụng UPI.
NPCI BR Code (EMVCo MPM). Định dạng mã hóa TLV với thẻ 26 cho Merchant Account Information UPI. Dùng cho QR thống nhất/có khả năng tương tác (Bharat QR) và triển khai doanh nghiệp lớn hơn nơi QR có thể đồng thời mang UPI + RuPay + thẻ.

URI scheme upi://, tham số

Tham số	Tên	Bắt buộc	Ghi chú
`pa`	Địa chỉ người nhận (VPA)	Có	Định dạng: `user@handle`. Ví dụ: `alice@oksbi`, `merchant@paytm`.
`pn`	Tên người nhận	Có	Mã hóa URL. Hiển thị cho người thanh toán để xác nhận.
`am`	Số tiền	Không	Chuỗi thập phân: `10.00`. Bỏ qua cho QR tĩnh "nhập số tiền".
`cu`	Tiền tệ	Không	Luôn là `INR`. UPI chỉ dùng INR theo quy định.
`tn`	Ghi chú giao dịch	Không	Ghi chú văn bản tự do hiển thị cho người thanh toán, tối đa 50 ký tự.
`tr`	Tham chiếu giao dịch	Không	ID do người bán cung cấp để đối soát.
`mc`	Mã danh mục người bán	Không	MCC ISO 18245 4 chữ số. Bắt buộc cho tài khoản người bán, tùy chọn cho P2P.
`tid`	ID thiết bị đầu cuối	Không	Mã nhận dạng thiết bị đầu cuối POS.
`url`	URL hóa đơn/sản phẩm	Không	Liên kết sâu người thanh toán có thể mở sau khi thanh toán để lấy biên lai.

NPCI BR Code, cấu trúc thẻ 26

Khi QR thống nhất sử dụng định dạng BR Code thay vì upi:// thông thường, payload đặc thù UPI nằm trong thẻ 26 dưới dạng TLV lồng nhau:

Thẻ con	Tên	Độ dài	Ghi chú
`00`	GUI, Mã định danh duy nhất toàn cầu	biến đổi	Giá trị cố định `upi.npci.org`. Xác định scheme là UPI.
`01`	VPA	biến đổi	Địa chỉ thanh toán ảo. Ví dụ: `merchant@oksbi`.
`02`	Mã người bán	biến đổi	Mã nhận dạng người bán do NPCI cấp để đối soát với đơn vị chấp nhận thanh toán.

Quy tắc định dạng VPA

Định dạng: user@handle, tên người dùng theo sau là @ và handle PSP xác định nhà cung cấp dịch vụ thanh toán.
Phần tên người dùng. 3–63 ký tự, chữ và số cộng ., -, _. Không phân biệt chữ hoa/thường theo đặc tả, nhưng một số ứng dụng coi là phân biệt chữ hoa/thường (xem lưu ý).
Phần handle. Do PSP chỉ định. Các handle phổ biến: @oksbi (SBI), @okicici (ICICI), @okhdfcbank (HDFC), @paytm (Paytm), @ybl (PhonePe → Yes Bank), @ibl (PhonePe → IDFC FIRST), @apl (Amazon Pay qua Axis).
Tổng độ dài. Tối đa ~50 ký tự kể cả @.
Phân giải. Khi quét, ứng dụng người thanh toán phân giải VPA → tài khoản ngân hàng qua NPCI. Phân giải trả về tên chủ tài khoản đã đăng ký, ứng dụng người thanh toán hiển thị để xác nhận.

Vector kiểm tra chuẩn, URI scheme `upi://`

VPA merchant@oksbi, tên TEST MERCHANT, số tiền cố định ₹10.00, với tham chiếu INV-2026-0001:

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

Sticker tĩnh tối thiểu "nhập số tiền":

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

Lỗi thường gặp

Phân biệt chữ hoa/thường VPA trong thực tế. Đặc tả NPCI cho rằng VPA không phân biệt chữ hoa/thường. Trong thực tế một số ứng dụng (PhonePe cũ, Paytm) thất bại với VPA có chữ hoa/thường hỗn hợp. Luôn dùng chữ thường: alice@oksbi không phải Alice@OKSBI.
Mã hóa URL tên người nhận. Tham số pn nhận khoảng trắng và ký tự có dấu, phải được mã hóa phần trăm. TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT. Ứng dụng không giải mã đúng sẽ hiển thị tên bị hỏng trên màn hình xác nhận.
Tiền tệ phải là INR. UPI chỉ dùng INR theo quy định của RBI. Bất kỳ giá trị cu nào khác đều bị âm thầm bỏ qua hoặc từ chối. Người nhận quốc tế cần tuân thủ RBI Liberalised Remittance Scheme và không dùng UPI.
Số tiền phải là số dương. am=0 hay am=-5 bị từ chối. Với QR "nhập số tiền", hãy bỏ hoàn toàn tham số am.
Ký hiệu ₹ trong số tiền. Không bao giờ đưa ký hiệu rupee hay "Rs." vào giá trị am. Dùng am=10.00, không phải am=₹10.00.
Gian lận dán đè tại POS. Sticker UPI vật lý là vectơ gian lận được ghi nhận rõ ở Ấn Độ. Kẻ tấn công dán sticker có VPA của mình lên trên sticker của người bán. Thông tư chống gian lận của RBI yêu cầu người bán hiển thị VPA kỳ vọng dưới dạng văn bản in bên cạnh QR để người thanh toán có thể xác minh.
GST + tương tự 1099-K. Biên lai thương mại UPI được tính vào nộp GST. Người bán có tổng biên lai vượt ₹20 lakh/năm phải đăng ký GST; những người vượt ₹10 crore phải tạo hóa đơn điện tử trên Cổng đăng ký hóa đơn GST. Dữ liệu giao dịch UPI được chia sẻ với Mạng GST (GSTN) để đối soát.
Mời gọi đầu tư bị hạn chế. SEBI cấm UPI cho việc mời gọi chứng khoán chưa đăng ký. QR UPI quảng bá "lợi nhuận được đảm bảo", bán trước token hay MLM sẽ kích hoạt thực thi của SEBI.
Quy tắc bảo vệ người tiêu dùng (thương mại điện tử). QR UPI in ấn chấp nhận thanh toán là một đề nghị thương mại theo Quy tắc Thương mại điện tử 2020. Người bán phải hiển thị chính sách hoàn tiền bên cạnh QR. Thanh toán UPI là ngay lập tức và cuối cùng; hoàn tiền phải được khởi tạo dưới dạng UPI push riêng từ người bán trở lại người thanh toán.

Tương thích ứng dụng UPI

Ứng dụng	`upi://` URI	NPCI BR Code	Ghi chú
Google Pay (Tez)	Có	Có	Ứng dụng UPI lớn nhất theo khối lượng.
PhonePe	Có	Có	Hỗ trợ đầy đủ UPI + BR Code.
Paytm	Có	Có	UPI đầy đủ + dự phòng ví Paytm riêng.
Amazon Pay	Có	Có	Qua Axis Bank (handle `@apl`).
BHIM	Có	Có	Triển khai tham chiếu của NPCI. Đường cơ sở an toàn để kiểm thử.
Mọi ứng dụng ngân hàng lớn (SBI YONO, ICICI iMobile, HDFC PayZapp, Axis Mobile)	Có	Có	Tất cả ngân hàng đăng ký UPI đều có hỗ trợ UPI trong ứng dụng người tiêu dùng.
Camera iOS/Android thông thường	Một phần	Không	Camera gốc phân tích scheme `upi://` và cung cấp "Mở trong ứng dụng UPI" trên thiết bị mới hơn, nhưng không hiển thị trực tiếp BR Code TLV.

Xem thêm

/upi-qr-code/, bộ tạo UPI với xác thực VPA và mã hóa upi:// trực tiếp.
/standards/emvco/, đặc tả gốc EMVCo MPM.
/standards/pix/, PIX Brazil, scheme anh em cũng dùng thẻ 26 của EMVCo.
/standards/, Quay lại mục lục tiêu chuẩn.

Tham chiếu đặc tả đã xác minh 2026-04-19. NPCI UPI Product Overview (2024), NPCI OC 97, UPI QR Standardization, EMVCo MPM v1.1.

UPI