EPC Girocode

EPC Girocode 是欧洲支付委员会（EPC）针对 SEPA 信用转账制定的 QR 格式。扫描 Girocode 后，付款人的银行应用会自动填入收款人的 IBAN、金额和汇款说明，省去手动复制粘贴银行信息的步骤。Sparkasse、Volksbank、Deutsche Bank、ING、N26、Revolut 以及大多数德国、奥地利、荷兰银行应用均原生支持该格式。在 SEPA 区域以外，Girocode 不起任何作用。

规范来源：EPC069-12 v2.1，《支持 SEPA 信用转账发起的 QR 码数据采集指南》（2022 年）。
编码方式： 纯 UTF-8 文本，非 TLV，非结构化。十二个固定位置字段，以 \n（LF，U+000A）分隔。最大有效载荷 331 字节。
方案： SEPA 信用转账（SCT）或 SEPA 即时信用转账（SCT Inst）。该 QR 触发一次性信用转账；不支持直接借记或定期委托。

有效载荷结构：12 行，换行符分隔

行	字段	长度	必填	说明
1	服务标签	3	是	固定值 `BCD`。
2	版本	3	是	`001`（原始规范）或 `002`（v2，BIC 在 EEA 内现为可选）。
3	字符集	1	是	`1`=UTF-8，`2`=ISO-8859-1，`3`=ISO-8859-2 等。`1` 是唯一安全的选择。
4	标识	3	是	`SCT`（标准信用转账）。SCT Inst 使用相同标签，即时或标准由收单方决定。
5	BIC	0、8 或 11	否（v002）	v001 中为必填；v002 中对 SEPA 支付为可选。对非 EEA 收款方应填写 BIC。
6	受益人姓名	1–70	是	自然语言姓名，字符集依第 3 行所填。
7	IBAN	1–34	是	不含空格或格式符。应填 `DE89370400440532013000`，而非 `DE89 3704 0044 0532 0130 00`。
8	金额	4–12	否	格式：`EUR10.00`。省略该字段可让付款人在扫码时自行输入金额。
9	用途	0–4	否	ISO 20022 外部用途代码。示例：`GDDS`（商品），`CHAR`（慈善）。
10	结构化汇款参考	0–35	否	ISO 11649 RF 债权人参考，用于自动对账。与第 11 行互斥。
11	非结构化汇款信息	0–140	否	自由文本付款说明。与第 10 行互斥。
12	受益人至发起人信息	0–70	否	在银行应用中向付款人展示的可选提示文字（如"Rechnung 2026-0042"）。

规范测试向量：v002 最小配置

向 Commerzbank 的 Max Mustermann（IBAN：DE89370400440532013000，无 BIC）转账 €12.50，非结构化备注"Rechnung 42"：

BCD
002
1
SCT

Max Mustermann
DE89370400440532013000
EUR12.50


Rechnung 42

注意第 5 行（无 BIC）、第 9 行（无用途）、第 10 行（无结构化参考）为空行。这些空行是必须保留的，行数必须恰好为 12 行（如省略第 12 行则为 11 行）。

实时 IBAN 校验器（mod-97）

Girocode 会拒绝任何未通过 ISO 13616 mod-97 校验和的 IBAN。以下是 Abundera 在 Girocode 生成器内嵌运行的同款校验器，在您的浏览器中直接运行。

IBAN（可含空格）

请输入 IBAN 以进行校验。

常见问题

行尾字符。 EPC069-12 规定使用 LF（\n，U+000A）。CR+LF（\r\n）会导致部分 Android 银行应用解析失败。如果从 Windows 记事本复制粘贴有效载荷，会带入 CR+LF；在进行 QR 编码前需先去除 CR。
v001 要求 BIC，v002 为可选。 SEPA 内部转账始终应使用版本 002，可节省 8–11 字节有效载荷，且兼容所有现代银行应用。仅在兼容旧版 v001 应用（多已停用）或对非 EEA 收款方时才需填写 BIC。
金额格式严格。 格式为 EUR10.00：货币代码前缀、小数点分隔符、恰好两位小数。EUR10、EUR10,00、10.00 EUR 均无效。
结构化与非结构化参考不可同时填写。 第 10 行与第 11 行互斥。若两者均非空，规范认定该 QR 无效；实际上部分应用会接受并丢弃其中一个，导致对账不符。
IBAN 不含空格。 第 7 行 IBAN 字段不允许包含空白字符。人类可读格式 DE89 3704 0044 0532 0130 00 在编码前必须去除空格，还原为 DE89370400440532013000。
最大有效载荷 331 字节。 超过 331 字节的 QR 有效载荷不符合规范要求。较长的受益人姓名、较长的汇款说明、BIC 以及 IBAN 叠加后容易超出限制。银行应用在扫码时会显示错误；编码阶段 QR 本身不会自动警告。
字符集陷阱。 第 3 行指定适用于第 6、11、12 行的字符集。UTF-8（值 1）是处理国际姓名的唯一现实选择。ISO-8859-1 无法编码西欧拉丁字母以外的字符。
仅限 SEPA 区域。 Girocode 付款仅适用于参与 SEPA 的账户之间（欧盟、EEA、瑞士、英国、摩纳哥、圣马力诺、安道尔、梵蒂冈）。在非 SEPA 银行应用中扫描 Girocode，要么失败，要么显示空白字段的普通转账界面。
不支持直接借记。 Girocode 仅适用于 SEPA 信用转账。拉取或订阅流程（定期委托、循环授权等）无法通过 Girocode 表达。如需此类场景，需将 QR 与 SEPA 委托文件配合使用。
PSD2 退款权利。 SEPA 信用转账为推送式，消费者在扫码时自行授权。PSD2 下的消费者退款权利仍然适用（例如 13 个月内的未经授权交易）。商家须单独保存签署的授权记录，QR 本身不构成合同。

银行应用兼容性

应用 / 地区	Girocode 支持	说明
Sparkasse（德国）	原生支持	Girocode 最初的目标应用，完整支持。
Volksbank / Raiffeisen（德国、奥地利）	原生支持	VR-BankingApp 完整支持。
Deutsche Bank、Commerzbank、Postbank（德国）	原生支持	通过其移动应用的"Überweisung"流程扫码。
ING（德国 / 荷兰）	原生支持	荷兰版应用同时支持扫描 iDEAL QR。
N26、Revolut	原生支持	在所有支持国家完整支持。
Erste Bank、Bank Austria（奥地利）	原生支持	奥地利与德国同步采用 Girocode。
Crédit Agricole、BNP Paribas（法国）	部分支持	部分法国银行可扫描 Girocode，但多数仍偏好旧式纸质参考格式。
iOS/Android 原生相机	不支持	原生相机不会将 `BCD` 文本格式解析为支付意图，用户需先打开银行应用。

另请参阅

/epc-girocode-qr-code/，含 IBAN 校验和实时编码功能的 Girocode 生成器。
/sepa-qr-code/，SEPA 信用转账 QR 生成器（使用相同底层格式）。
/standards/swiss-qr-bill/，Swiss QR-bill，适用于 CHF / 瑞士 IBAN 转账的区域性替代方案。
/standards/，返回规范索引。

规范参考核实于 2026-04-19。EPC069-12 v2.1（2022 年），ISO 13616 IBAN，ISO 11649 RF 债权人参考，ISO 20022 外部用途代码。