UPI

UPI（统一支付接口）是印度的即时支付通道，由 National Payments Corporation of India（NPCI）运营。两种 QR 格式并存：简单的 upi://pay URI 方案（简洁，适用于所有 UPI 应用）和 NPCI BR Code, 一个 EMVCo MPM 子集，标签 26 中包含承载 VPA 的 Merchant Account Information。到 2024 年，UPI 每月处理超过 110 亿笔交易；每个印度银行和支付应用程序都支持它。

标准规范：NPCI UPI Product Overview 和 NPCI OC 97, Standardization of UPI QR Code Format。
URI 方案：upi://pay?pa=VPA&pn=NAME&am=AMT&cu=INR, 最简单的 UPI QR 格式，适用于所有 UPI 应用。
上级规范：EMVCo MPM v1.1。UPI 在 BR Code 格式中保留商户账户标签 26。
监管机构：印度储备银行（RBI）, 发布 UPI 通知；NPCI 是运营商。

两种 QR 格式

upi:// URI 方案。简单的 URL 编码支付意图，被每个面向消费者的 UPI QR（小商家的 Paytm/Google Pay/PhonePe 贴纸）使用，可被任何 UPI 应用读取。
NPCI BR Code（EMVCo MPM）。带有 UPI Merchant Account Information 标签 26 的 TLV 编码格式，用于统一/可互操作的 QR（Bharat QR）和更大的企业部署，QR 可同时携带 UPI + RuPay + 银行卡。

upi:// URI 方案, 参数

参数	名称	必填	说明
`pa`	收款人地址（VPA）	是	格式：`user@handle`。例：`alice@oksbi`、`merchant@paytm`。
`pn`	收款人姓名	是	URL 编码，显示给付款人用于确认。
`am`	金额	否	十进制字符串：`10.00`。静态"输入金额"QR 可省略。
`cu`	货币	否	始终为 `INR`，按规定 UPI 仅支持 INR。
`tn`	交易备注	否	显示给付款人的自由文本备注，最多 50 个字符。
`tr`	交易参考号	否	商户提供的对账 ID。
`mc`	商户类别代码	否	4 位 ISO 18245 MCC，商户账户必填，P2P 可选。
`tid`	终端 ID	否	POS 终端标识符。
`url`	发票/产品 URL	否	付款人支付后可打开以获取收据的深度链接。

NPCI BR Code, 标签 26 结构

当统一 QR 使用 BR Code 格式而非普通 upi:// 时，UPI 专用载荷以嵌套 TLV 形式存储在标签 26 中：

子标签	名称	长度	说明
`00`	GUI, 全球唯一标识符	可变	固定值 `upi.npci.org`，将方案标识为 UPI。
`01`	VPA	可变	虚拟支付地址。例：`merchant@oksbi`。
`02`	商户代码	可变	NPCI 分配的商户标识符，用于收单行对账。

VPA 格式规则

格式：user@handle, 用户名后跟 @ 和标识支付服务提供商的 PSP 句柄。
用户名部分。 3–63 个字符，字母数字加 .、-、_。按规范不区分大小写, 但部分应用将其视为区分大小写（见注意事项）。
句柄部分。 由 PSP 分配。常见句柄：@oksbi（SBI）、@okicici（ICICI）、@okhdfcbank（HDFC）、@paytm（Paytm）、@ybl（PhonePe → Yes Bank）、@ibl（PhonePe → IDFC FIRST）、@apl（Amazon Pay via Axis）。
总长度。 含 @ 最多约 50 个字符。
解析。 扫描时，付款人应用通过 NPCI 将 VPA 解析为银行账户。解析结果返回已注册账户持有人姓名，付款人应用显示以供确认。

标准测试向量, `upi://` URI 方案

VPA merchant@oksbi，姓名 TEST MERCHANT，固定金额 ₹10.00，参考号 INV-2026-0001：

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&am=10.00&cu=INR&tn=Invoice%20INV-2026-0001&tr=INV-2026-0001

最小"输入金额"静态贴纸：

upi://pay?pa=merchant@oksbi&pn=TEST%20MERCHANT&cu=INR

常见注意事项

VPA 大小写敏感性的实际情况。 NPCI 规范声明 VPA 不区分大小写。但实际上部分应用（旧版 PhonePe、Paytm）会在大小写混合的 VPA 上失败。始终使用小写：alice@oksbi，而非 Alice@OKSBI。
收款人姓名的 URL 编码。 pn 参数接受需要百分号编码的空格和带重音字符。TEST MERCHANT → TEST%20MERCHANT。未正确解码的应用会在确认界面显示乱码名称。
货币必须是 INR。 UPI 依照 RBI 法规仅限 INR。其他 cu 值会被静默丢弃或拒绝。国际收款人需遵守 RBI Liberalised Remittance Scheme，不使用 UPI。
金额必须为正数。 am=0 或 am=-5 将被拒绝。"输入金额"QR 应完全省略 am 参数。
金额中的 ₹ 符号。 不要在 am 值中包含卢比符号或"Rs."。用 am=10.00，不用 am=₹10.00。
POS 贴纸覆盖诈骗。 实体 UPI 贴纸是印度有据可查的欺诈手段。攻击者将含自己 VPA 的贴纸覆盖在商家贴纸上。RBI 反欺诈通知要求商家在 QR 旁以印刷文字显示预期 VPA，以便付款人核实。
GST 与 1099-K 类比。 UPI 商业收据计入 GST 申报。年累计收入超过 ₹20 万卢比的商家须注册 GST；超过 ₹1000 万卢比须在 GST 发票注册门户生成电子发票。UPI 交易数据与 GST 网络（GSTN）共享以进行对账。
投资招揽受限。 SEBI 禁止通过 UPI 进行未注册证券招揽。宣传"保证回报"、代币预售或 MLM 方案的 UPI QR 将触发 SEBI 执法。
消费者保护（电子商务）规则。 接受付款的印刷 UPI QR 是 2020 年电子商务规则下的商业要约。商家须在 QR 旁展示退款政策。UPI 付款立即终局；退款须作为商家返还付款人的独立 UPI 推送发起。

UPI 应用兼容性

应用	`upi://` URI	NPCI BR Code	说明
Google Pay (Tez)	是	是	按交易量排名第一的 UPI 应用。
PhonePe	是	是	完整 UPI + BR Code 支持。
Paytm	是	是	完整 UPI + 自有 Paytm 钱包备用方案。
Amazon Pay	是	是	通过 Axis Bank（`@apl` 句柄）。
BHIM	是	是	NPCI 参考实现，测试的安全基准。
所有主要银行应用（SBI YONO、ICICI iMobile、HDFC PayZapp、Axis Mobile）	是	是	所有已注册 UPI 的银行均在其消费者应用中提供 UPI 支持。
通用 iOS/Android 相机	部分	否	原生相机解析 `upi://` 方案，在较新设备上提供"在 UPI 应用中打开"，但不直接渲染 BR Code TLV。

参见

/upi-qr-code/, 带 VPA 验证和实时 upi:// 编码的 UPI 生成器。
/standards/emvco/, EMVCo MPM 上级规范。
/standards/pix/, PIX 巴西，同样使用 EMVCo 标签 26 的姊妹方案。
/standards/, 返回标准索引。

规范参考核实 2026-04-19。NPCI UPI Product Overview（2024），NPCI OC 97, UPI QR Standardization，EMVCo MPM v1.1。

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